芝麻信用合作平台再落一子 在线贷款市场已陷入激战

2015年6月2日，金融搜索平台融360宣布已同蚂蚁金服旗下的第三方征信机构芝麻信用建立了数据上的战略合作，芝麻信用在奔跑中，再夺下一城。

6月份为征信牌照验收期，八家征信机构纷纷蠢蠢欲动，跑马圈地已经成为前期拼本领看能力的方向之一。网商银行的批复、微信银行首款贷款产品的推出、平安股权众筹平台上线、P2P业务从陆金所分离等，最抢眼球的“三马帝国”近期动作频频，对于旗下带有交易数据、社交数据和金融数据不同属性和特色的征信记录赋予了更广阔的想象空间。

在征信得到重视，不断奔跑的同时，“业内合作”迎来P2P行业发展的又一前景，在线贷款市场成网贷行业“重转轻”的新方向。

征信机构频频联姻P2P

《第一财经日报》记者梳理发现，此前，已同芝麻信用合作的P2P平台，包含银湖网、手机贷、有利网等在内多家网贷平台。

网贷之家数据显示，截至2015年6月1日，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。2015年5月P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，是去年同期的2.7倍。

此外，2015年5月底正常运营平台1946家，环比上涨6.98%，其中，新上线平台数量为186家。在新增平台不断涌出，行业已经呈现多维比拼的趋势，风控是核心一环。在互联网发展之下，抱征信公司大腿，提升风控能力已经成为多数平台的做法。

主要接入了阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融的互联网金融数据以及公共机构的数据，运用大数据及云计算技术，客观评估并呈现个人的信用状况，推出的中国首个个人信用评分“芝麻信用分”。芝麻分介于350分和950分之间，与美国FICO分(300至850)相似，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。该服务主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。

据了解，在与手机贷的合作为，手机贷的申贷用户如果芝麻分在600分以上，手机贷会为其开辟绿色通道，获得更快速更优质的信审服务，同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务。

此外，与银湖网达成的战略合作为，双方会互换利用自有资源，通过黑名单分享、芝麻分评定等措施，针对信用类借款用户进行信用评估及贷后追踪。

更具社交意味的腾讯征信，背后拥有8亿的QQ用户，超过5亿的微信用户，以及支付用户、QQ空间、QQ邮箱、QQ游戏等多种服务上聚集的巨量用户。据了解，已经有多家P2P、银行、保险等公司已经同腾讯征信接洽，表达了想要介入个人征信的服务的意向。

同贷款更为接近的金融数据，在平安前海征信上得到更多体现，目前平安拥有8000万综合金融用户。平安集团副总经理姚波表示，在经历了“保险”和“综合金融”历时25年的发展阶段后，未来10年平安将进入“互联网+综合金融”阶段，接平安集团2014年年度报告数据显示，目前传统金融吸纳上用户7721万，互联网线上用户已经超过传统金融达到9141万。

前海征信内部人士对《第一财经日报》记者表示，目前已经有多家平台同前海征信合作，未来还将进一步扩大市场范围。

抢夺线上征信市场

正如结婚一样，不仅仅是两个人的结合，更是两个家庭的结合，彼此之间的互帮互助是多元的。

P2P平台同征信公司联姻，一方面强化平台风控能力，双方资源输出，进一步提升征信公司数据信用度。另一方面，也是当前市场发展的重要阶段，即带来新的市场空间，形成新的业务发展力量，在线贷款。

由于大数据风控，未来小额信贷的应用场景发生极大的变革。将近万亿元的小额信贷市场因此正在成为各大在线金融服务商争夺的潜在市场。

融360风控副总裁李英浩表示，在融360自有用户借贷行为数据之上，结合芝麻信用的征信数据(个人信用数据)，可直接算出一个放贷金额。“已经签署合作协议了，双方的互补性很强，在小额贷款的应用方面有充分的想象空间。”李英浩表示。

该公司不久前正式推出了信用评分在借贷领域的应用模型。针对5万元以下的个人信用贷款申请，该名为“天机”的大数据风控系统，其中包含信用风险预测模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。

未来无论是用芝麻信用，还是融360的大数据风控服务，5万元以下的小额贷款申请将有可能完全在线化，不再需要人工的审核流程，因而速度将极大加快，李英浩表示，人工审核一般需要一周以上才能放款，慢的可能两个月;纯线上审核可以做到10分钟以内。

而这并非看重在线贷款的第一家公司和第一个案例。

日前，5月25日维信理财集团推出了基于微信平台的线上贷款产品。卡卡贷项目总监李海峰称，该款产品为线上信用卡余额代偿产品。“已实现无人工参与的闭环流程，可在1分钟内授信，最快15分钟放款。”李海峰。

此外，以管理信用卡为核心业务的杭州互联网金融公司51信用卡利用自身移动应用数推出“纯线上操作”和“1小时放款”的贷款产品“小时贷”。

截至2015年一季度，51信用卡APP累计下载超过4000万，月管理活跃信用卡超过2000万张。51信用卡总裁李俊表示，平台基于信用卡电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反 欺诈等一系列动作。