格莱珉模式的中国式着陆 “尤努斯”能否成功复制？

近一段时间，“微型金融之父”、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯在中国的出现频率尤其高，这是一次被称之为“2015尤努斯中国企业社会周”的系列活动，从10月9日开始到10月14日，尤努斯的行程遍布北京、昆明、上海、深圳、香港五个城市，宣传格莱珉模式。

一直以来，尤努斯都在很努力的推动格莱珉模式在中国的落地，但过程艰辛，也有不少梦想者将格莱珉模式照搬在中国，结果是倒在了前进的路上，究竟格莱珉模式在中国能否成功，还存在诸多变数。

继2014年尤努斯在中国江苏陆口村成立“格莱珉中国”后，格莱珉模式在中国的落地欲望就愈加强烈，而格莱珉模式的落地，尤努斯本人的影响力至关重要，所以，即便老人家身体不适，无法长时间站立，私人医生随行，但他还是坚持一路走下来。

10月13日，尤努斯中国内地之行的最后一站——深圳，格莱珉中国的子公司深圳格莱珉普惠金融服务中心与P2P合拍在线达成战略合作，合拍在线提供资金，格莱珉提供项目，以实现格莱珉模式在中国城市的首次落地。

技术输入+合伙人制

在格莱珉模式的发源地，孟加拉，尤努斯于1983年创建了格莱珉银行，所以，这是一家银行，但在全球其他地区，格莱珉模式并非以持牌机构的形势存在，而仅仅是技术提供方，具体的落地动作就要由各个国家的合作者完成。

在中国，也是这样。格莱珉既不是银行，也不是小贷，或者P2P，它不能吸收存款，不能发放贷款，它的这套模型只能依赖合作方。

“过去两年来，我们一直在中国寻找合作方，合拍在线非常勇敢，他们主动找到我们，愿意出资500万，与我们合作。”格莱珉中国有限公司总裁高战对《第一财经日报》记者说。

“合拍在线出资500万资助格莱珉中国，其项目所形成的债权在P2P平台上转让，通过P2P解决了格莱珉模式的资金来源问题。”合拍在线董事长王实对本报记者说。

高战坦言，在他寻找中国合伙人的时候，遇到的最大问题是，对方往往不知道他在说什么，“越是精通金融的人越是不明白，相反，不懂金融的人反而能听明白，比如那些社会学，心理学的学者能理解我们的模式，但金融行业的人就会去想我的资金安全怎么办，没有抵押物没有担保如何控制坏账等。”

事实上，格莱珉模式是一种很独特的借贷模式，可以说，这种模式看上去更像是社交金融——采用借贷小组制：每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的、自组织的五人小组。

五人小组每周一次线下聚会，至少要接受七天有关信贷政策的培训，并要通过测试表明他们理解了这些政策。每一组员的贷款请求都要由小组批准，全体小组成员就为每一笔贷款担负起了道义上的责任(非联保)。

在中国，格莱珉只为女人提供贷款，尽管实际使用这笔贷款的可能是她的丈夫，“当妻子把钱交到丈夫的手上，这个家庭关系就会发生非常微妙的变化。”高战说。

另外，尤努斯认为，女人的信用度要好于男人。

所以，5个女人集体骗贷的可能性非常小，“统计表明，女人说谎话，她可能说一遍，但如果再说一遍，她就脸红了，不会再说了，更不要说5个女人联合说谎话，而且还要说上很多遍，但如果是男人，就有可能。”高战说。

格莱珉模式在中国

那么，中国的女人是否也是如此诚信？无论中国女人表现如何，一个事实是，众多梦想把格莱珉模式照搬到中国的前行者们倒在了探索的路上。有“中国小额信贷之父”之称的杜晓山团队在河北易县成立了扶贫社，几乎原封不动地把孟加拉尤努斯的格莱珉银行全套操作模式拷贝过来，但最终，项目偏离了设计者初衷。

陈国权创立的“齐放网”将尤努斯创始的“小额贷款”业务应用于教育领域，帮助因贫穷而无法获得教育机会的中国学生找到一条支付教育费用的路径，较短时间即告关闭。

格莱珉银行、壹基金、阿里巴巴三方携手成立松潘格莱珉小额贷款公司，然而运行2年后，并不理想。

贷帮的尹飞立志成为“中国的尤努斯”，但却输给了巨大的坏账。

“格莱珉是一套经典模式，不是你想学就能学得来的，”高战说，有人会问，在中国有具体国情，格莱珉模式需要因地制宜吗，尤努斯曾经这样回答，我们的模式基于人性，基于一位母亲优良的特点而设计的，这是全球共性。

2014年12月，京东集团创始人兼首席执行官刘强东、格莱珉银行创始人尤努斯在北京宣布，双方将在多个领域达成战略合作意向，借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村金融服务领域的经验，携手开拓中国广大农村金融市场。

如今，一年快过去了，这个项目进展如何?

“目前为止，我们和京东金融没有取得明显的合作，我们也在不断的寻求合作，一些想法在不断的深化，希望能找到比较好的方式。”尤努斯回答说。

而此次和合拍在线的合作，是格莱珉模式首次在中国城市的探索，其贷款人群主要集中在深圳新洲村的外来务工妇女，她们可能从未走进银行的视野，此前，格莱珉模式在美国的纽约也取得了成功，尤努斯希望能在深圳获得成绩。

“在纽约我们有八个分行，在全美国有18家分行，运行得非常好，没有任何的问题，包括法律方面的问题，偿还率达到99%以上，美国有超过6万个借款人。”尤努斯说。

“我们是希望掀起一个格莱珉模式的全球运动，你准备好了，我就来和你合作，在中国，我们的目标是建立一个最大的乡村银行，但这不是说你的愿景有多大的问题，而是有多少人愿意与你合作。”高战说。