蚂蚁金服“最土发布会”：探路互联网金融+精准扶贫

湖南省平江县距离长沙有110公里车程，靠近湖南、江西、湖北三省交界处，汨罗江流经此处。1927年发生在湘赣边界上的秋收起义，就从这里发起暴动，燎原全国。像大多数革命老区一样，穷困陪伴着青山绿水，青壮年向北上广深的劳动力输出，让这些村子更显寂寥。

种水稻，几乎是这里唯一的农业收成。它不像皖南浙北一带，山核桃、笋、茶等经济作物撑起了当地富庶的农村。这里只有零星的土特产烟茶，就是烟薰过的茶叶，但它不足以支撑当地经济。喜欢嚼槟榔的湖南人习惯在喝完烟茶后，继续咀嚼茶叶。

27岁的唐娟莉和25岁的唐玲莉姐妹俩就是平江县淡水村人，五代同堂。她们两人决定以打工者身份回乡创业，刚刚通过考试成为村淘合伙人，现在主要在村淘服务站上帮助村民在网上代买日用品和家用电器。天天快递、中通快递、海尔日日顺等物流将货物送到县城，菜鸟的二段物流卡车再将货打包送到村子里的服务站。

先看到货再给钱仍是许多村民习惯的购物方式，姐妹俩会先垫资购买一些畅销的日用品提前入库村淘服务站，村民到店付钱拿货。对于大家电，她们会要求在下单后村民先支付一半订金，自己垫付一半。垫付模式对贷款提出了需求。

已运营20年的农村信贷平台中和农信填补了农村借贷这块空白，针对全国贫困村的精准扶贫慢慢有了燎原之势的影子。去年，正在“下乡”的蚂蚁金服与中和农信合作，在甘肃、内蒙古、四川等全国7个区域的33个县尝试推进一个农村助借项目，给当地村民发放几千元到5万元不等的小额贷款，平江县就在这批试点中。第一财经记者实地采访平江县发现，互联网的介入给这个原始的农村借贷带来了很多改变。

农村信贷三层模式

43岁的钟春兰家住平江县宦田村，比邻居破旧很多的土坯房纪录着她此前的遭遇。年近80岁的婆婆生了心脑血管方面的重病，丈夫为给母亲治病欠了不少债，盖房子的钱给了医院。去年3月，中和农信的信贷员、也是现在的村支书找到夫妻俩，经过一个并不复杂的中间审核与担保过程，蚂蚁金服提供的一年期3万元贷款为他们二人救了急，利率近11%。

据中和农信副总经理窦华茂透露，20年累计放出的贷款中有93%贷给了农村已婚女性，平均年龄42岁。这背后是他们1700多名一线信贷员对农村特点的摸索了解。“把钱贷给已婚妇女，她们一般都会和丈夫说，还款就成了家庭行为;但如果贷给村里的男人，他们可能不会告诉老婆。”

实际上，钟春兰和丈夫获得这笔贷款，除了信贷员考核他们的家庭稳定性、收入情况、有无黄赌毒嗜好等，还要找一个担保人，一旦钟春兰家无法偿还，担保人要连带还款。担保人必须常住本地，有稳定收入来源和存款证明。

“现在每个月还款2752块5毛，用支付宝还。”钟春兰的丈夫对这个数字记得很清楚。由于第一年还款良好，积累了信用记录，他们今年又贷了3万元，换了一部更大的电动三轮车，跑了7、8年的乡村货运上了新台阶，他每天靠货运平均能赚100元，妻子在附近的熟食厂上班。

蚂蚁金服以信贷拉动的农村金融服务是分层开展的。第一层，是像大学生回乡创业、村淘合伙人这类人群，可以依照电商交易流水授信，采用的是数据化平台模式，如唐娟莉和唐玲莉姐妹俩为代表的村淘合伙人。

第二层，是像钟春兰夫妇这类的农村种养殖户、个体经营户。他们通常没有什么线上交易数据作为风控数据源，就采用线上+线下熟人圈模式，风控保障主要依赖于当地信贷员、担保人，以及历史贷款数据等。

第三层，是处在顶端的、对资金需求量最大的规模化农业生产主体，采用的是供应链及产业金融信贷模式。以西安一家生产猕猴桃的北吉果蔬专业合作社为例，喵鲜生第三方合作商易果生鲜向合作社提前订单采购，蚂蚁金服为合作社提供旺农贷，用于通过村淘购买农资农具，猕猴桃上市后通过易果生鲜和喵鲜生销售，再偿还旺农贷借款本息。一个农村金融生态体系基本形成。

互联网带来的巨变

由于拿不出产权房、车等抵押物，农民很难从农信社、农商行贷出款来，这种情况不止在平江县，全国都是一样。在蚂蚁金服加入这个项目之前，中和农信已经在全国18个省200多个县做传统小额借贷，但互联网公司的介入带来了很大改变。

“2014年之前我们都是现金放贷，信贷员把钱分成小份包好，带着棍子防身，有的地方是划着船给贷款的渔民送过去，也有骑毛驴才能到的山民家。最远的一次放贷是内蒙古阿拉善，走了600多公里路。”窦华茂描绘的放贷情景仿佛回到了石器时代，但这就是中国广袤农村的现状。

尽管这之后中和农信给农民开了卡，但银行转账对农民来说并不方便。支付宝的介入首先解决的是贷款和还款的渠道问题，为农民普及支付宝使用方法的任务落在了各地信贷员身上。

与蚂蚁金服合作后，中和农信的融资渠道得到了扩充，以前是从银行批发贷款后再放贷，现在蚂蚁金服的资金可以拿来给农民放贷。平江县信贷员何金刚说，蚂蚁放贷利率比中和农信略低，一万元一年期少还款60元。

延续最初的小贷业务，5年多来蚂蚁金服累计发放小微企业贷款7000多亿元，其中三分之一为涉农贷款。今年年初，蚂蚁在前期积累上成立农村金融事业部，将支付、保险、信贷、理财、信用等各业务线打通注入事业部，结合云计算、大数据风控能力在农村扎根普惠金融。

从小就在自家酒窖里闻着醋味(酿酒)长大的唐玲莉说，她们家既酿酒又种茶，她选择回乡创业，希望当地的茶叶、豆干等特产能够形成产业，通过电商渠道销往全国。当地村民种的水稻通常只够自己吃，大规模收购粮食去酿酒显然无法在全镇推广，她觉得种茶是带动村民致富更可行的一条路。等当地电商链路成熟后，再借助农村信贷，摘掉贫困帽子的希望变得更大了。