蚂蚁金服出海： 泰国纳入“全球收全球付”体系

阿里巴巴董事局主席马云与泰国正大集团主席谢国民

在移动互联网领域，用户端的一个微小改变背后往往对应着后台系统的大升级。

举例来说，一个中国出境游客到韩国餐馆使用支付宝或微信支付结账，手机上划走的是人民币，餐馆老板收到的是韩元，双方都以自己最熟悉的收支方式完成了一次线下交易，但这中间涉及到境外银行、收单机构、第三方IT服务商、中方银行等各方的复杂对接，是中间桥梁替中国消费者与韩国商户两端做了各自不熟悉的事。前端越是感受不到服务的“卡顿”，后端的实现难度就越大。

不久前举行的G20峰会上，马云提出的eWTP理念被写入公报，进入落地执行阶段。想在全球范围内利用跨境电商缩小贸易鸿沟，跨境支付与跨境物流是必须配套解决的基础设施。但世界各地的支付方式、支付习惯、金融壁垒等千差万别，想要在文化差异上编织一个能将全球资金渠道连通的网络，难度很大。

这两年，国内消费者与日韩、东南亚部分商家感受到一个强烈的趋势，支付宝与微信支付两家拼命将支付业务深入到上述这些中国游客最集中的国家，掀起了一轮中国支付出海竞争热潮。在这个过程中，中国游客得到了支付便捷，海外商家获得了转化率提升与用户数据(用以在线触达用户做营销管理)。

但这只是出海竞争的一个维度而已，这些场景所服务的消费者仍停留在中国出境游客身上，与本地人无关，当地消费者很少会下载一个支付宝或微信去商店付款。即便是离大陆最近的香港，人们习惯的支付方式还是信用卡和八达通。越是信用卡根基深厚的国家和地区，移动App支付的入局就越难。这种尴尬似乎让“中国支付出海”的设想成为一个伪命题。

11月1日，蚂蚁金服在香港揭开了其国际化战略大图的面纱，除了海外线下支付外，它另外在走的两条关联路径是“全球收全球付”资金体系与普惠金融的国际化。所谓全球收全球付，是说各地消费者和商家均以自己最“原始”的方式完成交易，比如中国游客到了印度用支付宝里的人民币付款，印度游客在阿里速卖通(Ali Express)上用Paytm付款，或者来到中国后用手机端Paytm在商店里支付。这个例子假设的是发生在两国之间，如果是在多国之间实现这种共享，将是一张全球支付的超级网络。目前全世界范围内还没有哪家机构实现这个设想。

支付宝在全球收全球付的尝试也只是开了个头，目前已经实现了对接18种货币的结算，比如香港用户在天猫上购物时使用八达通里的港币付款。但在实际交易付款环节，由于世界各地的清算标准不统一、支付网络稳定程度和风控水平各异，让全球收付的成功率参差不齐，这需要在基础服务层面统一提升能力，保障交易顺畅。所以之前阿里方面连续两轮入股印度第三方支付平台Paytm，做的主要是风控等技术输出工作，而将对接当地消费者与商户的工作留给更了解本土情况的Paytm去做。

蚂蚁金服“如法炮制”，将针对印度市场的这套普惠金融模版复制到当前中国出境游客规模第二大的泰国市场，以入股形式参与了泰国正大集团旗下支付公司Ascend Money的合作(并未透露金额与持股情况)，并将Ascend Money旗下的支付工具True Money接入全球收全球付体系。与Paytm在印度网购与线下支付领域做的风生水起相比，True Money还是一个初级版，能支持电商、转账与手机话费充值等基本服务，线下支付场景的拓展空间很大。

据Ascend Money总裁Tanyapong向记者介绍，泰国80%人口拥有银行账户，这个比例比东南亚地区平均水平高很多，但泰国有一半以上的网购仍采用货到付款形式，除了Lazada电商平台外，当地人还喜欢通过Facebook和Instagram等社交平台撮合交易，再去线下付款。原因是当地人对电子支付安全性的认知仍普遍持怀疑态度，认为网上的钱是相对不安全的，这需要借助支付宝的风控经验逐渐改变当地人的习惯。

长远看，马云说蚂蚁金服未来要服务全球20亿消费者。这并不是说支付宝要将用户数扩张到20亿，这也是不现实的目标，而是说蚂蚁金服的这套技术与普惠经验输出到境外支付市场，与当地合作方一起服务全球20亿人。这些合作伙伴包括英国的支付机构Worldpay、法国的Ingenico、德国的Concardis和Wirecard、日本的Recruit、澳大利亚的Magic Compass和IE Money、韩国的ICB和KICC，以及基础服务欠发达的地区如俄罗斯的Webmoney和Qiwi，巴西的Boleto等。近日支付宝又与美国的商户收单机构First Data和支付硬件厂商Verifone达成了合作。

支付宝东南亚区域总经理张大勇在接受第一财经记者采访时称，各地区差异仍是摆在支付宝国际化道路上的最大挑战之一，基于此，支付宝会将当地场景拓展的工作留给本土支付公司去做。