“穷人银行”创始人尤努斯：将普惠性融于金融体系中

“即便是全球最富裕国家的金融体系，也缺乏普惠性，这正是我们需要解决的问题。”2月26日，国际普惠金融之父、“穷人的银行”——格莱珉银行的创办者、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯在中国人民大学尤努斯中心成立仪式上如是说。

1983年，尤努斯创办孟加拉国乡村银行，将二三十美元的小额资金借给没有信用记录，也无法提供担保物底层人民，使其摆脱高利贷的盘剥。有超过900万人向乡村银行借过钱，其中绝大多数是女性。全球有100多个国家效仿该银行模式建立农村信贷体系。除了相对贫穷的孟加拉、马来西亚、菲律宾等国，也包括头号发达国家美国。

尤努斯介绍，从2008年建立了纽约第一家格莱珉分行起，其他城市也主动找上门来，格莱珉银行先后在洛杉矶、旧金山，北卡罗来纳、印地安纳等州开办了8家分行。“在美国，我们的最小贷款额是1千美金。事实上，5万美元以下的贷款者大部分都是女性，而且有99.5%的还款率。”尤努斯认为，要避免普惠金融与金融的排斥性，把最底层的人包括进来，而不是排除出去——在贫穷地区，格莱珉银行至今仍保持着最小27美金的贷款额度。他多次强调，小额贷款应该是一项社会事业，并不是为了追求利润最大化。

尤努斯认为，把利润率定在10%以内是合理的，这是绿色区间；如果利润率在10%-15%之间，就有点不合理了，黄灯阶段；如果利润率超过15%，就进入红灯阶段，接近高利贷了。

尽管格莱珉银行为解决农民贫困提供了学习样本，但其在中国复制过程却遭遇“水土不服”。茅于轼、杜晓山早年的尝试都宣告失败，只有陆口合作社运营良好。在互联网金融背景下，格莱珉又开始了与P2P企业的合作。2014年底，京东宣布与格莱珉银行进行战略合作，至今未有实质性开展。格莱珉方面称京东CEO刘强东曾承诺出资100万美元帮助格莱珉项目在中国农村落地，但一直没有兑现；而京东则回复称，捐款无法落实是由于格莱珉银行的相关金融资质尚未解决。更早的2009年，阿里巴巴和壹基金也曾与格莱珉合作小贷项目，最终因为运营和环境变化等问题而终止。

业内人士分析，归根结底，虽然格莱珉自称其社会企业模式是可盈利的，但不代表他是纯正的商业性企业。这类企业对基础盈利的要求，远低于其对社会效益、社会目标的追求。这从格莱珉银行本身的极低资本回报率上也充分反映出来。因此，纯粹的商业性资本尝试格莱珉模式基本不会长久，因为这种模式对比其它的同类型金融企业，盈利肯定是相对较低的。即使度过初创期，其成熟期的盈利也难以满足商业性资本逐利性要求。将普惠性融于金融体系中，真正下沉到“金字塔”底层，也正是中国发展农村金融的目标。