美国货币监理署署长Thomas Curry：金融科技公司要坚持“负责任的创新”

Thomas Curry在2017Lendit峰会上演讲

在2017Lendit峰会上，“监管”成为了一个重要议题。美国当地时间3月6日，美国货币监理署署长Thomas Curry在其演讲中表示，金融科技公司需要坚持“负责任的创新”，即既要不断创新满足不断变化的市场需求，又要合规合法。

作为联邦政府五个主要的监管机构之一，美国货币监理署(Office of Comptroller of Currency，OCC)隶属美国财政部，承担了监管美国联邦注册银行(国民银行)的职能，主要负责对国民银行发放执照并进行监管。

其具体监管职能包括：检查；审批监管对象设立分支机构、资本等变更的申请；对其违法违规行为或不稳健经营行为采取监管措施；制定并下发有关银行投资、贷款等操作的法规。

去年12月，OCC对外宣布，将考虑对金融科技公司发放特殊的全国性银行牌照引起轩然大波，并表示此举是出于帮助美国在全球范围内维持和提升金融竞争力的考量。

Thomas Curry表示，金融业需要扩大其包容性，因为很多时候，弱势群体并没有享受到合理的金融服务，包括很多社区也没有很好的银行机构为之提供服务。但他们发现，这些比较“落后”的社区往往是最快普及移动金融和金融科技的地方。

在他看来，金融科技公司把边缘客户变成了真正的金融客户，而这些客户拿到贷款之后也逐步成为有责任的人，进而对社区做出贡献。所以金融科技的发展不仅扩大了金融业的包容性，对经济发展有好处，对社会发展也有贡献。

Thomas Curry表示，金融科技是体现金融包容性的重要基础，但线上借贷平台必须要证明它是一个负责任的借贷者。OCC也在去年6月专门发布一份报告对“负责任的创新(Responsible Innovation)”作出了阐释。

在这份名为《支持联邦银行系统中负责任的创新：货币监理署的观点》(Supporting Responsible Innovation in the Federal Banking System: An OCC Perspective)的报告中，OCC提出，“在银行领域，负责任的创新应该是在持续有效控制风险和遵循银行整体商业战略的基础上，通过运用新的或改良的金融产品、服务或流程来满足消费者、公司和社区不断变化的需求。”

Thomas Curry表示，历史上已经有很多案例，聪明的CEO加上颠覆性的想法，但因为没有遵循合规的要求，最后造成了极为不良的后果。所以，金融科技公司一定要建立一个“负责任”的企业文化和成长战略。

“我们希望通过合理的监管鼓励创新、推动创新。”Thomas Curry表示，OCC一直跟金融科技公司、社区、银行、学术机构，以及其他监管部门积极沟通，希望让大家了解什么是“负责任的创新”。

“OCC的重要职能之一就是支持银行，尤其是社区银行的发展，但我们发现，现在越来越多的金融科技公司开始跟银行合作。所以，我们也希望尽快发布相关的法规。”Thomas Curry表示。

在参与监管金融科技行业的过程中有一些误解，比如，OCC是否有权来监管金融科技公司。“即便公司本身只是提供技术，但只要涉及金融服务，我们就有权利来监管，并不是一定要有存款业务。另外，从消费者保护的角度，OCC也需要关注金融科技公司的发展。”Thomas Curry称。

但OCC那份设立金融科技银行牌照的提案发布之后，支持和反对的声音都不曾间断。比如，穆迪评级就认为，获取牌照会帮助借贷机构更好的开展业务、获取资金。

而惠誉评级则认为，转型银行后，金融科技公司将面临高成本的监管要求和严格的资金要求。而他们的核心优势在于技术驱动，并不会有太大动力去申请银行牌照。

另外一些地方政府人士则认为，美国50个州的法律有所不同，如果发放统一的牌照会带来监管上的混乱。比如发薪日，贷款和高利贷机构在部分州就被禁开展业务，而这块特设的银行牌照可能被一些机构利用以规避州法律的监管。

2017年1月17日，纽约州金融服务管理局(the New York State Department of Financial Services)负责人Maria T. Vullo甚至发表了一封至Thomas Curry的公开信，直言纽约金管局反对这份提案。

纽约州金融服务管理局在这份公开信中表示，对于金融服务业而言，科技这个概念并不陌生。所以仅凭金融科技这个词就将所有未接受《国家银行法》监管的非银行类金融服务公司纳入全新的监管体制的做法是很有问题的。