保险业对外开放按下“快进键”后，英国保险巨头英杰华的中国战略

“英杰华集团对中国保险业的对外开放期待已久，已有计划推出符合中国市场特色的保险新产品。”近日，英杰华集团（AVIVA）亚洲区首席策略官Alex Kimura在接受第一财经记者专访时表示。

外资险企“水土不服”原因是多方面的

回归保障、监管收紧、对外开放正成为保险业转型的主旋律。随着对外资投资寿险公司的比例等政策的逐渐放宽，如何拓展中国保险市场，成为外资公司普遍关注的重点。

“我们对中国保险业的对外开放期待已久，”Alex对第一财经记者表示，中国是最具潜力的保险市场，外资险企非常看好未来在中国的发展之路，而对于中国消费者而言则意味着有了更多的选择。

强监管与对外开放并行，外资险企也感受到了积极的变化。Alex表示，在监管方面中国监管部门汲取了很多经验，资产负债管理新规、“偿二代”政策的实施，可以保证保险市场更加健康有序的发展；另一方面，险企的业务模式、产品品种不断更新，监管的主动可以让险企对自身行为更加负责。

在金融业的对外开放进程中，保险业开放最早。但经过多年发展，外资险企在国内保险市场的保费占有率依然偏低。截至2017年末，外资险企在中国的市场份额不到6%。

Alex表示，造成外资险企“水土不服”的原因是多方面的。“监管环境、外资险企对中国市场的洞察不够深刻等都是造成外资险企市场渗透率较低的原因。”但他认为，这一情形正随着保险业的加速开放发生质变。

“外资险企可以整合全球资源来服务中国消费者，”Alex表示，数据分析能力是AVIVA的优势之一，AVIVA在全球范围拥有一支超过500人的专家团队，基于AVIVA的大数据分析能力，可以提供相关产品开发、消费者行为分析等方面服务。

除了整合资源外，他还表示，提升客户体验也是外资险企拓展中国市场的优势之一。“目前，从中国保险市场来看，运营效率、客户体验等方面都没有达到最理想的状态，AVIVA希望通过努力来提升这些方面能力。”

Alex透露，目前AVIVA已有相关计划面向中国市场推出符合中国特色的新产品。“中国市场对保险需求庞大，我们已有相关面向中国市场推出新产品的相关计划。其中，有些产品会基于中国特色，有些产品会基于全球化的产品经验。”

根据AVIVA 2017年财务报告，其在亚洲的新业务价值（VNB）增长为55%，达1.61亿英镑（约2.08亿美元），在2016年，这一数字为9900万英镑（约1.34亿美元）。在亚洲市场中，中国和新加坡利润增长明显。AVIVA表示，2017年受代理和经纪商渠道扩张的推动，AVIVA在中国的新业务价值增长规模翻了一番。

科技公司是最大竞争对手

金融科技热潮正在全球范围内持续升温，但与此同时，金融科技带来新的业务模式、产品创新等也对传统金融市场、金融机构、金融服务方式产生了一定程度的冲击。在此背景下，国内传统保险公司开启了数字化战略转型的脚步。

外资险企同样也面临金融科技发展的巨大挑战。据波士顿咨询公司统计，全球保险科技公司2017年年初就已达到1700家，融资总额接近350亿美元。“互联网科技公司将是外资险企的最大竞争对手，中外险企都面临这个挑战，未来是与金融科技公司开展合作还是直接竞争，是下一阶段必须要做的选择。”Alex表示。

他认为主要原因有两个方面，一是金融科技企业拥有海量数据优势，数据分析能力与技术储备也相对扎实，资金相对雄厚，这些叠加在一起自然对传统保险业构成了威胁与挑战；二是，金融科技企业与消费者互动频繁，能够提供更好的消费者体验，因此消费者更愿意与互联网科技公司打交道，而非传统保险公司。

但Alex也表示，这不是一个非此即彼的选择，与消费者的习惯密不可分。“有的消费者偏好使用保险科技公司的业务平台，有的倾向于传统的面对面的方式，中国保险市场蛋糕很大，对于两类企业来说未来都有发展空间。”

去年以来，BATJ与国有大行纷纷牵手联姻，开展战略合作。而在互联网与金融的结盟中，保险业也成为了下一个战场。科技巨头纷纷开始向轻资产转型，输出金融科技，谋求与传统持牌机构合作；而对于传统险企而言，也开始觊觎互联网金融公司的渠道和流量。

AVIVA认为，“强强联合”可以发挥各自的优势、弥补短板，因此更倾向于与当地合作伙伴进行合作。“技术外包或者合作研发，具体的合作形式要看公司的战略性选择。”Alex称。

AVIVA是英国最大保险集团，成立于1696年，总部设在伦敦，主要提供寿险和养老险产品，近年来开始了业务转型的脚步，希望通过数字化分析能力以及全球市场的资源整合能力，提升保险消费者的用户体验。

中国市场是AVIVA瞄准的重点市场之一，2003年，AVIVA与中国中粮集团合资组建中英人寿保险有限公司；2017年初，AVIVA、高瓴资本和腾讯已在中国香港发展一家保险公司，专注数字保险服务。据悉，AVIVA、高瓴资本各持有英杰华（香港）40%的股权，腾讯持有20%的股权。

除了深耕数字化转型外，面对金融科技的冲击，也要参考全球化市场的先进技术模式。Alex对第一财经记者表示，在提升用户体验方面，全球化保险市场有很多的技术模式都值得借鉴。例如，非洲市场由于地理条件不便用传统方式提供保险服务而采用手机移动方式提供；新加坡对于金融创新开放友好的监管环境等。

人工智能的冲击与新型险种的开发

在保险公司的数字化转型战略过程中，部分险企已在云计算、大数据、车联网、人工智能、区块链等领域开展了金融科技的探索和创新实践，并取得积极成果。

从人工智能技术来看，目前国内外领先保险集团已开展人工智能布局，以覆盖业务体系的前中后台流程。人工智能不仅可为前端营销、承保、核保、理赔等核心流程提供多样化支持，也渗透到了后端资产管理等环节。

但有观点认为，人工智能技术对保险业的影响除了提升效率及创造就业外，也会削减现有岗位。“人工智能可能会造成工作岗位的流失，保险业运营会遭受前所未有的冲击，” Alex表示，在人工智能新技术发展的冲击下，保险业需要更快改变发展步伐，例如险企管理决策层专业技术的转型以及新技术带来的新型险种开发。

他表示，在企业运营层面，人工智能技术可以提升运营效率，新技术的应用也可以让险企释放更多的资源，更加关注前台，提升客户的体验。

此外，传统险企的专业技术转型充满挑战。“传统险企数字化转型中，或科技公司向传统险企业务拓展的过程中，公司高管层的决策也要发生变化，未来他们需要兼顾原有的核心业务以及创新的领域。”Alex称。

目前来看，在产险市场中，车险行业仍然一片红海，但此前巴菲特表示自动驾驶技术的成熟普及将对车险公司构成重大威胁。他称，如果自动驾驶汽车被证明比普通汽车更安全，那么保险费用将大幅下滑。

“发生影响的不仅限于车险，整个保险业都会发生变化。未来产险的发展趋势会逐步从车辆险向生活方式相关的险种和保障产品转变。”Alex认为，90后、00后的生活方式正在发生巨变，因此他们对于生活方式的保障产品需求也会相应产生变化。