AI出错谁来赔？全国首套"AI 保险”方案来了

【】AI打电话、做客服、分析价格，一旦“说错话”侵权，或“算错账”造成损失，责任谁来承担？在刚刚结束的2026金融街论坛年会上，全国首个人工智能应用风险综合保障方案正式发布，通过两类保险产品，分别保障AI给第三方造成的损失和供应方自身费用损失，填补国内AI保险市场空白。

 

深圳冰兰智能科技有限公司研发的AI语音员工已应用在电信、银行、汽车等行业，可与客户实时语音交流，完成客户邀约、售后回访等工作。但随着AI与客户交互频次增加，新的风险也随之出现。公司智能高级运营经理白静男指出：

【一个是声音与内容的授权使用，例如AI合成特定声音时需要确保取得相应的授权。二是生成内容的准确性与合规性，避免AI在与客户交流过程中产生错误、不当或者超出业务范围的表述。】

 

事实上，这一担忧并非杞人忧天。今年9月，最高人民法院发布《关于依法审理涉人工智能纠纷案件的意见》，明确生成式AI侵权一般适用过错责任，“内容由AI生成”不能作为免责抗辩。这意味着服务方即便只提供模型能力，若未尽注意义务，也可能被判担责。为应对这类风险，这家企业投保了人工智能系统生成内容侵权责任保险，保障额度合计超过100万元。平安产险北京分公司团财部副经理何子兴介绍：

【它主要保障的是被保险人在提供生成式人工智能服务的过程当中，因为过失或者是疏忽导致生成的内容，比如像文本、图片、音频、视频等等，侵犯了第三方的合法权益，或者对第三方造成了误导，并且直接导致了人身的伤亡或者是财产的损失。】

 

保险公司会根据AI产品应用领域、生成内容类型、每日处理数据量等因素综合评估风险，确定保险费率。发生侵权纠纷后能否赔付、赔付多少，还要看企业是否依法承担赔偿责任，以及是否符合保险合同约定。据悉，这款保险不仅适用于AI语音交互，也可应用于文本、图片、视频等不同类型的生成式人工智能服务。

 

同样纳入综合保障体系的，还有人工智能应用费用损失保险。与保障AI给第三方造成损失的责任保险不同，这款产品保障的是AI服务提供方自身的费用损失。当模型性能出现偏差，修复、退费、鉴定等费用由保险公司按合同约定承担。

“模小价”是一款用于农产品采购领域的AI智能体，通过整合分散的产业数据，为农产品买卖双方提供价格分析服务。一些农产品流通链上的企业会购买其服务，接入采购系统做价格查询、利润分析和采购核价。但杭州高新数联互通科技有限公司总经理卞阳也坦言：

【如果我们不承诺，客户不敢用，即使我们愿意担责，客户也还是不放心，如何让客户相信我们作为服务方一定能够信守承诺？但这是不容易解决的。】

 

随着人工智能应用费用损失保险落地，因模型性能偏差导致的损失有了兜底保障。人保财险杭州滨江支公司总经理章泽锋表示：

【没有保险的时候，由于模型核价偏差产生相关的费用，只能由模小价的运营主体自己来承担。有了保险之后，修复、退费、鉴定等费用，是由我们人保财险按照保险合同的约定来进行承担。承保前，我们也针对这个模型的参数应用场景、实际性能等多项风险因子进行了一个综合的评估，实行了差异化的定价。】

 

记者了解到，人工智能应用费用损失保险主要面向AI大模型研发企业、AI应用开发商、智能硬件制造商及AI解决方案提供商等。目前同类保险产品已向办公智能体、语言大模型、人形机器人等场景延伸。

 

从市场规模来看，2025年我国人工智能核心产业规模超过1.2万亿元，今年增速预计超过30%。然而对保险机构而言，AI风险看不见、摸不着，责任认定也更复杂。此外，AI专属保险整体仍处于商业化探索早期，历史承保及理赔数据不足，也给产品定价带来挑战。平安产险北京分公司副总经理王锷坦言：

【这个里面包括我们承保数据的挑战，我们定价数据的挑战和责任认定的一些困难，然后包括实际上相关的法律法规监管的部分其实也在完善的过程中。】

 

尽管挑战重重，但保险在AI产业发展中的角色已愈发清晰。正如中国信息通信研究院副院长敖立在2026金融街论坛年会上所说：

【人工智能从技术走向产业，需要保险的深度参与。我们愿同保险机构、科研院所、科技企业一道共建生态，推进评估数据的硅基共享，评估安全标准的研制，建设风险与损失数据的基础，发展覆盖智能体等新型保险的检测和持续的监测能力。】

 

AI保险的出现，不是给技术风险“兜底免责”，而是让AI应用的责任边界更清晰、商业落地更稳妥。从“不敢用”到“放心用”，从“出了事扯不清”到“有险可依、有责可担”，保险正在成为AI产业走向规模化应用的重要基础设施。

 

以上由第一财经AI数字人播报

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