央行武汉分行行长：大行发力民营小微融资，需从金融体系内外入手

市场的“冰山”、融资的“高山”、转型的“火山”，被称为民企经营发展中遇到的“三座大山”。

一方面，企业抱怨银行没有完全消除对民营经济的各种隐形壁垒，没有真正形成与民营企业特点相适应的信贷模式；另一方面，银行对企业也存在顾虑，觉得服务民营企业风险大收益低，担心出现不良贷款被问责。

经过监管一年的持续发力，小微企业金融服务和民企融资纾困已取得阶段性成效，在此过程中，大型银行发挥了不可或缺的作用。但与此同时，民营小微企业与现有金融体系风控要求不对接的现象依然存在。

近日，全国人大代表，中国人民银行武汉分行党委书记、行长王玉玲对第一财经记者表示，“必须肯定，大型银行在促进我国经济社会发展中发挥了重要的金融支撑作用。”大型银行风控要求与民营小微企业不对接只是一个表象，或者说只是矛盾的一个方面。加大大型银行对民营和小微企业的支持力度，需从金融体系内外两个方面入手。

四点原因导致短板

对于大型银行在对接民营和小微企业金融需求方面一直存在短板，王玉玲认为主要出于以下四点原因：

一是，缺乏有效的竞争性银行体系，现有机构的业务和服务同质化倾向比较明显，大型银行服务民营小微企业的主动性不强；二是，缺乏服务民营小微企业的内设专营部门，导致大型银行精准化的金融产品和服务机制不足，过长的风控链条和传统的抵押贷款模式无法适应民营小微企业金融需求“短、小、频、急”的特点；三是，缺乏差异化的考评机制和监管细则，导致大型银行服务民营和小微企业的内在动力不高，风险内控和追责问责压力使得基层人员“不愿贷”“不敢贷”；四是，缺乏完善的企业信用信息数据和失信惩处手段，导致大型银行服务民营小微企业的甄别成本过高。

缓解民营小微企业融资难、融资贵，2019年大型商业银行将进一步加大力度。政府工作报告指出，要着力缓解企业融资难、融资贵问题，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

“要改善民营小微企业与现有金融体系风控要求不对接的现状，加大大型银行对民营和小微企业的支持力度，需从金融体系内外两个方面入手。”王玉玲对记者表示，一是从大型银行内部发力；二是改善金融支持民营和小微企业的整体外部环境。

“首先在认识上要提升站位。”王玉玲认为，大型银行要充分认识到民营和小微企业是我国经济发展中不可或缺的重要力量，是经济新动能培育的重要载体。服务和支持民营小微企业发展是事关我国经济社会发展全局和长远的大计，是大型银行强化社会责任的应有之意，同时也是未来业务发展的“蓝海”之地。

王玉玲认为，在体系建立上，应通过财税政策和结构性货币政策，引导和鼓励大型银行设立小微金融服务部门，拿出专项资金、制定专项制度、创新专门产品、配备专职人员，在资源配置、风控流程、内部考核等方面，做好系统性安排，确保在依法合规、风险可控、遵循商业银行发展规律的前提下，强化对民营经济、小微企业的支持力度。

在创新金融产品方面，借助金融科技的运用和推广，提高风险识别能力和风险定价水平，推出与民营和小微企业数据采集、信用状态、需求频次相适应的精细化金融产品。在管理机制方面，建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制，加快制定配套措施，破除“不敢贷”“不愿贷”的内部制度障碍。

此外，通过完善金融机构布局，构建政策性和商业性彼此继力的专营化、差异化金融服务体系，强化市场竞争，增加大型银行服务民营小微企业的紧迫感。通过完善结构化考评机制和监督细则，提升大型银行服务民营小微企业的内生动力。通过完善风险分担机制，充分发挥国家融资担保基金作用，充实政府性担保公司资金实力，保障大型银行服务民营小微企业的可持续性。通过完善小微企业综合信息平台，实现分布在政府、司法、金融、企业等各部门的企业信用信息的及时共享对接，加大失信联合惩戒力度，降低大型银行服务民营和小微企业的甄别成本。

解决信用信息共享难

当前，民营和小微企业融资仍然面临一些问题。例如，民间借贷以及担保、评估、公证、“过桥”等费用高，为市场套利提供了空间，也推高了民营和小微企业融资的综合成本。

此外，受部分行业“去产能”、规范政府采购、加强地方政府性债务管理等多重影响，相关企业的上下游小微企业也出现了经营状况分化、盈利能力不足等问题。

“也有金融机构内部传导不畅的因素。金融机构内部资金转移定价、尽职免责以及不良贷款核销等政策措施落地难度较大，金融机构避险偏好制约小微信贷投放，流动性难以有效进入小微企业。”王玉玲称。

同时，多数地区小微企业信息分散，缺乏统一便捷的地方性小微企业信用信息共享平台，也使小微企业融资仍然面临一些问题。

王玉玲表示，复杂多变的国际国内环境，使得民营和小微企业经营和金融风险防控压力都可能增加。下一阶段，人民银行武汉分行将继续加强与相关部门的协作配合，综合运用多种政策工具，支持金融机构加大民营和小微企业贷款投放。督促金融机构完善内部考核激励机制，在信贷资源配置、内部考核、客户经理尽职免责等方面，做好系统性安排，让基层行“愿贷、能贷、会贷”。

“针对部分金融机构提出的信用信息共享难等诉求，积极协调推动湖北省经信厅、省工商联加快民营和小微企业综合服务平台建设。”王玉玲称，在全省筛选符合条件的企业进行重点培育，大力推广民营企业债券融资支持工具，支持民营企业直接融资，引导更多资金流向民营和小微企业。