加码开放场景、提高用户活跃度，银行零售数字化转型探路

低频金融APP，如何激活用户使用频率？传统渠道用户流量下降，零售流量又从哪里来？在如火如荼的零售转型中，这些问题可能是商业银行共同面临的难题。

招商银行探索出一条自己的路径：除了用户、账户开放，更重要的是与第三方App合作，搭建开放平台，撬动更多场景、流量，实现数字化转型。

在数字化转型过程中，App被招行视为数字化转型的主战场，承载着数字化获客、经营的主要任务。根据该行提供的最新数据，目前零售客户总数已突破1.3亿，招商银行App突破1亿，登录用户数占到日均流量90%以上，成为第一流量入口。

招行零售负责人称，至2018年底，该行数字获客占比18.2%。目前，该行代发工资、网点渠道的获客占比，分别为40%、30%左右，数字获客则已接近30%。

而有了用户之后，如何提高用户的活跃度，是另一个难题。

根据招行数据，截至10月底，在过亿的招商银行APP用户中，月活跃用户数4967万户，每天登录1000万以上，人均月登陆11.57次。

招行上述零售负责人说，活跃率、用户数理论上都存在天花板，月活用户的提升，是全行业的难题。

公开数据显示，截至2019年6月底，工商银行三个零售业务相关的APP中，融e行、融e购、融e联的注册用户分别为3.33亿户、1.33亿户、1.59亿户，建设银行、农业银行个人手机银行、掌上银行用户数，分别达到3.29亿户、达2.84亿户。工行此前曾宣布，该行4个App累计月活跃客户突破1亿户。

在这种背景下，非金融场景成为提升用户活跃度不可缺少的手段。上述人士称，招商银行App用户中，非金融场景占比达到63.64%，目前小程序带来的月活用户超过700万。

2018年以来，双向开放场景生态、输出业务能力的开放银行模式，成为商业银行转型的共识，并掀起了一波开放银行热潮。开放生态、与第三方合作，撬动更多场景、流量，是银行普遍的做法。业内人士向第一财经分析，这对撬动流量的好处显而易见，但这种嵌入式的输出，对用户感知形成了隔离，银行无法直接触达用户，用户最终未必掌握在银行手中。

基于这一担忧，招商银行App在产品、服务方面，进行了诸多尝试，以打通生活与财富管理的联系，在收支、理财、账户管理等方面着力。而“财富”的范围，并不只是狭义的物质资产，还包括健康等其他方面。此外，招商银行App为每个分行设置“城市专区”与“网点线上店”，覆盖网点周边的用户，还在地铁、停车场等场景进行了布局。

根据招行数据，其账户总览、收支、转账、理财等八大场景，目前月活用户已经过千万，账户和查询、收支的月活用户，预计2020年突破3000万，网点线上店也已突破200万。