上千保险产品无法满足养老需求？黄洪：要在“一老一幼”市场下功夫

目前，60岁及以上老年人可购保险产品上千个，为何依然无法满足社会旺盛的保险需求？养命钱交给保险公司，保险公司如何保证广大老百姓的养老钱安全可靠？

“从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。”1月2日，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上强调。

在构建覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系中，商业养老保险具有不可替代的作用。整体来看，老年人保险产品的种类囊括意外伤害保险、人寿保险、年金保险、健康保险等多各个方面，可为老年人群提供身故、养老、疾病、医疗、意外等全方位的保障。

但商业养老保险也的确存在诸多挑战，比如有效供给不足、保费相对较贵等。对此，黄洪表示，银保监会要用监管指挥棒推动“一老一幼”保险市场发展，在量与质两方面下功夫。

需求难满足

近几年，随着我国老龄化人口的快速增长，我国现有的社会保障体系面临较大挑战，同时也为我国老年人商业保险的发展带来较大空间。

初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个。其中，中国人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、人保寿险和太平人寿是市场上经营养老险产品较多的几家险企。但总体来看，老年人保险发展仍然不平衡、不充分，无法满足社会旺盛的保险需求。为什么老年人买不到合适的产品？

银保监会人身保险监管部负责人刘宏健分析，主要与三方面原因相关：一是老年人专属的保险产品有效供给不足；二是保费相对较贵；三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合产品。

“绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上放宽了投保年龄和投保条件限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品较少。”刘宏健称。

“不仅对老年人，针对6岁以下儿童的专属产品也很少。”黄洪强调，这恰恰说明保险行业有两个在经营上要解决的问题：一是过去对老年人的养老健康数据积累不够、基础薄弱；二是对老年保险风险规律的研究不够。

目前，比较受老年人欢迎的保险产品主要是意外险和健康险，但受老年人群体风险发生率较高的影响，这两种产品均呈现出年龄越大保费增长越快的特点。

“特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。”刘宏健指出，保费相对较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。

此外，绝大部分健康险在投保的时候均需要被保险人进行体检或者健康告知，这导致部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。

刘宏健认为，这些既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识还有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。

优化产品投放

不过，挑战也意味着机遇。近年来，为老年群体提供更丰富、更适合、更有针对性的保险产品和服务，已经成为保险公司长期研究的重要课题。

例如，新华保险有关负责人此前表示，公司将加大老年人保险产品销售推广力度，提高老年客户的保障水平；积极发展老年人保险产品，包括养老年金保险、老年医疗保险、护理保险等；探索产品与服务对接，逐步将保险产品与养老社区、健康管理服务相结合，为客户提供涵盖养老规划、医疗诊治、养老看护等服务在内的综合养老解决方案，改善老年阶段健康和生活品质。

刘宏健表示，下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。

首先，完善监管制度，研究制定《关于丰富保险产品供给 鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

其次，加强和相关部委的沟通协调，研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。

三是夯实精算基础，提高产品的竞争力。深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。

另外，强化市场监管，从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范公司的经营行为，严禁销售误导。

“保险业不应该忽视老年人的保险市场，也不能忽视6岁以下儿童的保险市场。”黄洪表示，下一步，银保监会要在“一老一幼”方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给，在“量”与“质”两方面下功夫，制定相应的监管规制，用监管指挥棒推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

探索独立监管

与普通寿险保险产品相比较，商业养老保险能够提供养老金长期终身领取，业务存续期更长，对于资金应用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。

作为广大老百姓的养老钱、保命钱。银保监会在推动商业养老快速发展的同时，应如何保证养老资金的安全可靠？

对此，黄洪表示，“我们买保险的时候，可能很多人买保险会和其他金融产品做一个比较，比较谁的收益更高。收益越高，风险越大，不赞成去追求高收益。买保险产品的时候，简单地跟其他金融产品类比收益是不好比的。保险公司如果追求高收益，风险会更高。”

如何确保保险资金绝对安全，使每一个投保人退休后每月能够固定领到养老金，这对保险公司来讲，不仅是个巨大的挑战，也是必须要解决的一个现实问题。

黄洪认为，首先，无论是市场主体保险公司，还是监管者，要有风险意识；其次，要进一步完善基础制度设计，加快养老保险生命表的完善，使养老保险的定价更加精准；三是，要加强保险资金应用的监管。

根据介绍，在资金应用监管方面，具体而言：强化资质管理、健全资金运用监管制度、完善支持政策、加强对养老资金日常监管。

黄洪说，银保监会对于保险公司资金运用实行了资质管理，目的是让保险公司有什么能力，就办什么事，要让保险公司更审慎地进行运用。

“要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。养老产品与其他产品是有所不同的，我们正在建一套相对独立的监管体系。”黄洪强调。