民营银行扩容至19家，奉错位发展为生存之道

知道那家纺织业务闻名的红豆集团吗？如今这家企业涉足金融领域，开起了银行。

4月16日，无锡锡商银行股份有限公司（下称“锡商银行”）开业暨支持复工复产授信仪式在无锡锡东红豆财富广场举行。该银行注册资本20亿，法定代表人是周海江，就是红豆集团董事局主席兼CEO。

在去年9月，锡商银行正式获银保监会筹建批复，成为我国第19家、江苏第2家民营银行。这家新成立的锡商银行以移动金融和物联网技术为手段，主要定位于探索和打造物联网银行。

在观察这些民营银行中发现，它们总体而言基本都会专注于某一类业务，还有就是生逢科技大发展的时代，金融科技几乎是这些银行业务经营的主要方式。

从公开信息看，锡商银行定位于具有物联网金融特色的科技型银行，将主要依靠互联网运营。新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对第一财经记者称，从总体上看，民营银行发展五年多年来，在业务模式、客户定位、风控技术方面初步形成特色与优势，弥补了原有传统银行体系的不足，提高金融服务可得性，在缓解企业融资困难、服务城乡居民等方面发挥了积极作用。尤其是主要以互联网模式运营的民营银行（如微众银行、新网银行），依靠金融科技，探索出了一条金融支持实体经济的新方式，是数字普惠金融的生动实践，为我国银行业数字化转型提供了参考和借鉴。

根据公开信息来看，锡商银行的股东也基本为江苏当地的民营企业：红豆集团有限公司认购25%股份，出资额5亿元；江阴澄星实业集团有限公司认购24%股份，出资额4.8亿元；兴达投资集团有限公司、江苏双象集团有限公司、江苏恒科新材料有限公司、江苏利创新能源有限公司分别认购9.99%股份，出资额分别为1.998亿元；感知技术无锡有限公司认购6.04%股份，出资额1.208亿元；江苏红豆实业股份有限公司认购5%股份，出资额1亿元。

业内人士分析认为，民营企业兴办的民营银行，更了解民营企业的资金需求痛点难点所在，在一定程度上能便捷地为小微民营服务。

目前，民营银行负债端多依赖股东资金及同业负债，来源较为单一，成本较高，流动性管理难度大。董希淼说，与传统的银行相比，民营银行面临起步晚、知名度低、品牌美誉度不高等不足；在机构内部，专业人才不足、吸引力不强、队伍不稳定等问题制约着民营银行的发展。所以，民营银行在发展的过程中，不能像传统的银行那样去拼规模。

从目前运行中的民营银行来看，它们大多数也是在适合自已发展的市场和渠道中生存。“要充分发挥股东资源及体制机制等优势，大力运用金融科技和5G等技术，加强和深化同业合作，探索形成独特的发展模式，是民营银行下一步发展的主要方向。”一位银行业内人士说，如主要股东是大型互联网企业的，可以借助其优势在依法合规的前提下适度突破时空限制，推动业务发展；主要股东具有产业优势的，可从细分行业及供应链的融资需求为切入点，深耕产业链、供应链上下游，加快业务拓展。

董希淼认为，民营银行的突出特点是具有空缺市场的补位优势。目前，有针对腾讯生态体系的微众银行，有定位普惠金融的新网银行，也有专注某一特定区域的民营银行。这些银行无一例外地弥补了原有银行体系的不足，在提高普惠金融服务可得性的同时，以特色定位来抓住专注服务的客户。尽管发展和服务的时间不算长，但这些民营银行正在逐渐形成自己的差异化竞争力。

值得注意的是，无论是有较多互联网资源的“互联网型”银行，还是起步于传统企业的“相对传统型”银行，为破解民营和小微企业融资难题，民营银行在经营管理和业务发展中，都积极借助金融科技进一步提升发展和服务效能，金融科技成为民营银行的标配。