交行行长刘珺：科技金融嬗变下，银行的竞争对手已不再是银行

科技嬗变之下，正在被颠覆的银行业究竟需要如何变革？

在外滩大会论坛上，交通银行行长刘珺从科技驱动与经济嬗变等角度出发，审视了银行等传统金融业面临的挑战。

放眼全球，科技的力量扑面而来。刘珺说，当前，科技对全要素生产率的贡献越来越大，科技产品用户超过1亿所消耗的时间显著缩短，从电话的75年到手机的18年，再从苹果App Store（应用商店）的3年到TikTok的1.6年。

在这种背景下，刘珺认为银行的竞争对手也已经不是银行了，支付公司、零售商、网店等都成了银行的竞争对手，所有的竞争都来自意想不到的领域，甚至竞争对手可能是某一项技术。

例如区块链技术如果铺开，那么银行的某几项产品将受到巨大冲击，比如说信用证。银行信用证主要用于用于国际融资，它的存在是为了消除买卖双方的信任，让银行做中介来为双方信用背书。但区块链的出现就使得银行的背书变得不再必要，因为技术上实现了智能合约，使得整个信任关系在技术上进行全面锁定。

再如信用卡，随着支付工具集成能力越来越强，以后大家可能连手机都不用了，只需要用人脸生物识别即可，甚至人脸还可以附加很多融资因素，所以信用卡的功能都具备了。

在巨大的冲击面前，众多银行都在采取行动，拥抱科技。例如，在数字金融方面，利用生物识别、AI、区块链、物联网、分布式架构等建立金融生态系统等等。

刘珺还提到了银行传统方式面临的“四观”上的颠覆性变化，即价值观、客户观、产品观和风险观。

所谓价值观，以前要看公司的数据资产负债表等财务指标，现在还要有才智资产充足率的概念，例如如何定价、估值无形资产？特别是数字资产。

就客户观而言，以前各界信奉“二八定律”，又名帕累托法则（Pareto's Principle），即20%的核心客户贡献了80%的收入。但现在要实现的是全覆盖式的客户挖掘，否则无法形成有竞争力的金融机构。

就产品观来说，关键在于线下场景线上化，线下线上融合化，融合场景平台化，多元平台生态化。

最后全局的风险观也至关重要。例如法律风险或导致流动性风险，因此需要全面看待风险，任何一个毫不相关的问题都可能造成财务状况出现重大问题，所以银行风险管理的数字化程度也需要提高。

刘珺表示，尽管挑战巨大，但银行还有两个的优势——牌照和专业。