福建房贷集中度监管细则：调整确有困难的银行过渡期最长为6年

3月2日，福建银保监局发布《明确细化地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求》，对于调整确有困难的超标机构业务调整过渡期，经申请，允许过渡期最长为6年，确保超标机构平稳过渡。

福建银保监局称，结合辖内实际，明确地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度上限划档标准；要求地方法人金融机构严格落实贷款“三查”，加强贷后管理，防止信贷资金变相或绕道违规进入房地产；加强房地产贷款数据统计，不得错报、瞒报、漏报。另外，强化硬约束。对于未按要求执行的机构，将综合采取窗口指导、监管约谈、调整履职评价及监管评级、实施现场检查、暂停房地产信贷业务、行政处罚等措施，增强集中度管理的严肃性。

据第一财经记者梳理，福建披露银行业金融机构房地产贷款集中度的银行不多。2020年上市的厦门银行招股说明书显示，截至2020年6月末，贷款前三大行业分别为批发和零售业、制造业、房地产业，占企业贷款及垫款余额的比例分别为25.75%、18.62%和15.27%，三大行业贷款总额占企业贷款及垫款余额的59.64%，占贷款及垫款余额的比例为31.63%。其中，房地产业贷款余额100.95亿元，占发放贷款及垫款净额的8.38%。

值得注意的是，截至2020年6月30日，厦门银行个人住房贷款余额234.33亿元，占比为19.4%，超过央行和银保监会设定的17.5%占比上限；该行房地产贷款占比为27.78%，也超过了央行和银保监会设定的22.5%占比上限。

“近年来本行已经采取各种措施优化贷款行业结构，降低行业集中度。但如果贷款较为集中的任一行业出现较大规模的衰退，如传统制造业、批发和零售业转型困难，或国家房地产行业政策调整给房地产行业的发展带来不利影响，则可能导致本行不良贷款大幅增加，并可能不利于本行向相关行业借款人发放新的贷款或对现有贷款进行续贷，则本行的资产质量、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。”厦门银行在招股说明书上称。

福建另一家地方法人银行福建海峡银行2019年数据显示，截至2019年末，该行投向房地产行业的贷款余额为53.82亿元，占对公贷款余额比例为14.98%，占当年发放贷款和垫款余额的7.43%。“本行房地产业的贷款不良率相对较高，近年来已大幅降低对房地产行业新的贷款投放力度，但仍有一定的存量规模。若未来房地产行业调控导致借款人信用情况发生不利变化，仍将面临房地产行业不良贷款上升的风险。”福建海峡银行在“2020年二级资本债券（第二期）募集说明书”上称。

福建海峡银行称，贯彻落实国家房地产宏观调控政策导向，把握房地产市场发展脉络，优化调整房地产贷款结构及投放策略。合理进行区域市场布局，分类管理，“因城施策”。审慎把握新增贷款，落实国家“去库存”政策，不断拓宽个人住房贷款市场，满足居民自住和改善型住房需求。严格按照房地产项目工程进度发放贷款，加强贷款使用的全过程监控，严防资金流向违规情况。

2020年12月31日，央行、银保监会下发银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的文件，划分了五档10条红线，其中，第一档中资大型银行，房地产贷款和个人住房贷款占比上限分别为40%、32.5%；第二档中资中型银行，两项占比上限分别为27.5%、20%；第三档中资小型银行和非县域农合机构，两项占比上限分别为22.5%、17.5%；第四档县域农合机构，两项占比上限分别为17.5%、12.5%；第五档村镇银行，上限分别为12.5%、7.5%。

“个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。”央行称。