能藏私房钱、能防健身房跑路，穆长春科普数字人民币钱包功能

“有些人要藏个私房钱，就可以用子钱包的这种形式来实现，另外也可以进行亲属赠予的功能管理。”6月11日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在陆家嘴论坛上谈及老百姓钱袋子转型时说。

“可能有一些用户看到各种各样的数字人民币钱包，搞不清楚它们的用途、功能。”穆长春说，央行数字货币研究所通过和各个运营机构建设数字人民币钱包的生态，实现数字人民币线上线下的全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因技术、素养或者依赖通讯网络等带来使用障碍。

根据不同维度划分，数字人民币钱包可以分为以下几种类型。第一个维度，按照用户的身份识别强度，可以分为不同级别、不同等级的钱包，运营机构对客户进行身份识别，并且根据客户的身份识别强度，对数字人民币钱包进行分层管理，根据实名强弱程度，赋予各类钱包不同的每笔以及每日的交易限额和余额限额。

据了解，最低的权限是：钱包的余额限额是1万元，单笔支付限额是2000元，日累计支付限额是5000元。

“这种钱包，个人的手机号码就可以开通，也体现了数字人民币可控匿名的设计原则。”穆长春表示，如果要支付2000元以上，就必须升级数字人民币钱包，上传本人的有效身份证件和已经绑定银行账户的信息。比如，要是升级到二类钱包后，钱包余额上限就可以变为50万元，单笔支付限额就会升到5万元，日累积的支付限额就可以到10万元，这是一个按照客户的实名强弱程度来划分的不同等级的钱包。

第二个维度，是按照开立的主体分为个人钱包和对公钱包。穆长春称，自然人和个体工商户都可以开立个人钱包，按照相应的客户识别强度，采用分类交易和余额限额的管理，其他的法人机构或是非法人机构可以开立对公钱包，并按照是临柜开立还是远程在线开立来确定交易和余额限额。对于不同的企业来讲，钱包的功能也可以根据企业的不同需求进行定制。

第三个维度，则是按照载体分为软钱包和硬钱包。

穆长春介绍，对于软钱包维度来讲，有移动支付APP，还有软件开发工具包，比如英文缩写SDK，通过这些来提供软件的服务；硬钱包，包括IC卡、可穿戴设备、胸针、手表或者其他物联网设备。

（建行数字人民币可视卡及扫码终端设备）

“我们前一段时间面向老年人推出了加载功能，加载了健康码功能的硬件钱包产品，除了提供安全便捷的功能外，还可以便利老年人在疫情防控条件下的日常出行，这是一个按照载体的分类。”穆长春说。

第四个维度，按照权限归属分为母钱包和子钱包。

据介绍，钱包的持有主体不管是个人还是机构，都可以把自己主要的钱包设为一个母钱包，并且可以在母钱包下面再开设若干子钱包，并通过子钱包来实现支付场景的限额、支付条件支付和个人隐私保护功能。

“有些人要藏个私房钱，也可以用子钱包的这种形式来实现，另外也可以进行亲属赠予的功能管理。”穆长春表示，对于企业和机构来讲，可以通过子钱包来实现资金的归集和分发，自动的会计处理和自动的财务处理，以及和企业本身ERP等系统的结合。

穆长春强调，通过上述四个维度的钱包、不同的组合，形成了数字人民币钱包的矩阵体系。在这个矩阵体系基础上，央行和指定运营机构共同开发了基于支付功能的一些基本组件，利用智能合约来实现时间条件、场景条件和决策条件所能够触发的支付功能。

“对于单用途预付卡的资金管理功能，大家深受其苦。比如，买了一个健身房的卡，结果健身房店主跑路了，出现了类似的风险，对于避免出现这种类似的跑路风险，指定的运营机构、包括其他的授权参与机构都可以进一步参与开发更加复杂的支付和金融产品，构建一个钱包生态平台，来满足多场景需求，并实现特色功能。”穆长春强调。