如何高质量服务实体经济？多家银行交出“金融答卷”

中央金融工作会议提出要“加快建设金融强国”，并指出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

金融与实体经济共生共荣。当前，国内外经济金融环境发生深刻变化，金融领域各种矛盾和问题相互影响，如何充分认识、落实好中央金融工作会议精神？

12月28日，在国家金融监管总局举办的“做好五篇大文章，高质量服务实体经济”发布会上，多家银行交出答卷，并分享了对金融服务实体经济的思考、见解与感受。

科技手段运用尤为重要

小微企业有三大特点：一是面广量大，二是用款短小、频急，三是企业特质不同，差异化、个性化金融需求比较突出，科技手段运用就显得尤为重要。

近年来，科技迅猛发展，为商业银行革新思维、创新探索、深化服务提供了有力的工具和手段。当下，各家银行机构都在积极运用金融科技来扩大小微企业服务覆盖、提升服务效率。

以江苏银行为例，江苏银行副行长罗锋表示，该行聚焦企业需求，强化数字化产品适配。在产品策略、模式、功能上深入打磨，努力提升服务匹配度。产品策略上，针对首贷户、微贷户、个体户、新市民等群体，构建行业、区域、客群、行为等4大类20项69个立体式的策略模型，服务的精准性得到有效提升。

目前，江苏地区小微企业发展模式主要包括三种：一是乡镇集体企业改制转型的小微民营企业模式；二是国家、省级开发区为代表的规划引导型小微企业集群模式；三是衣食住行、农业农村等传统型小微企业模式。

罗锋介绍，该行坚持向小走，积极围绕“小”的传统市场，依托机构网点的人缘、地缘、亲缘优势，扩大普惠客户服务的“基本盘”。形成有效渠道超800个，新服务小微客户超15万户；持续向微沉，针对个体户、新市民等微型群体，创新推出“特色市场+特色模型”个体工商户经营模式及“特定客群+金融科技+专项机制”微e融，户均贷款仅几十万元，笔均贷款约10万元，超80%的贷款为信用类贷款；大力向新拓，紧跟科技自立自强战略，围绕江苏16个先进制造业集群及50条重点产业链（江苏“1650”现代化产业体系）中的小型微型创新主体，推出企业全周期、人才全方位、成果全覆盖的“三全”金融服务体系。

小微企业发展壮大的背后，离不开金融机构服务理念的与时俱进。

推动绿色金融体系提档升级

此前，中央金融工作会议在优化金融服务方面，提出要重点做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

推动绿色金融体系提档升级，努力让金融活水成为绿色之水已成为金融机构发力的重点方向。而在推进绿色金融发展的过程中，银行保险机构能否有效识别、监测、防控业务活动中的环境、社会和治理风险至关重要，《银行业保险业绿色金融指引》对此提出了明确要求。

谈及气候风险管理，工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示，在整个社会环境、生态治理的过程中，风险体现出多样性的态势。银行以往对信用风险、操作风险、市场风险以及国别风险等传统风险较为熟悉，但随着我们整个社会治理的深入，新型风险不断出现，风险识别难度加大。

“这些年我们感受很深刻的就是气候风险，气候风险越来越被国内外监管机构及商业银行重视。气候风险的多样化在我国表现得也很明显。中国地域辽阔，气候风险的地区差异性较大，不同地区极端气候的形态存在差异，造成的社会影响及社会危害也是不一样的。”基于此，李夺认为，对于银行，要加强和完善气候风险识别，其中一项很重要的工作，是积极与相关风险源头的研究机构、数据储存机构等进行对接，从数据层面前瞻了解各地区气候异常风险的变化。

李夺表示，下一阶段，工商银行将加力推进绿色金融建设，包括打造丰富多元的绿色金融服务体系，一体服务好减污、降碳、扩绿、增长；健全更加全面系统的绿色金融管理体系，不断提高高质量绿色金融服务能力；积极为全球绿色发展事业贡献智慧和力量，深化绿色金融国际交流与合作，积极参与构建全球绿色金融发展倡议和标准，推动构建公平合理、合作共赢的全球环境治理体系。

建立结合科技企业特征的信用评价体系

初创期科技企业往往面临更突出的融资难问题，而银行发展科技金融也会遭遇项目对接难、判断难等挑战。

“确实，初创及成长期科技企业具有前期投资大、技术不确定性强、轻资产运营、无传统抵质押物的特征，按照传统以企业历史经营数据和财务数据为核心的评审模型，很难达到银行授信要求。要给予科技企业更大的授信支持，就需要建立结合科技企业特征的信用评价与风险识别体系。”招商银行公司金融总部总裁侯伟荣认为。

会上，侯伟荣举了一个小例子，毕业于清华的王博士，专业研究电容材料，他创办的清研电子科技有限公司处于初创期，需要持续的研发投入，在多轮股权融资后企业仍存在资金缺口，而企业正处于开展核心技术攻关的重要窗口期。此时，招商银行以企业已经获得的股权投资数据作为依据，评估后为企业提供了500万元信用贷款的融资支持；同时，协同政府部门为企业办理利率贴息，帮助企业节约了70%的利息。

记者了到，目前针对科技金融，招商银行建立了机构、队伍、政策、产品、考评与流程等“六个专门”机制，全面升级体系化服务能力。同时，积累了丰富的客户经营行为数据，针对性提供相应的综合服务。通过数十年的持续经营，该行合作的供应链核心企业超2000家、股权投资机构超千家，不仅积累了较为丰富的行业认知能力，还通过企业供应链结算数据、股权投资数据等，形成对科技企业信用评价及风险识别的有利补充。