积极化解中小银行风险

（陈运森为中央财经大学会计学院教授）

中央经济工作会议指出，有效防范中小金融机构风险。随着经济结构调整和国内外经济形势的变化，我国金融体系面临一些挑战，中小银行作为金融系统的重要组成部分，其风险防范的重要性尤为突出。现阶段频发的中小银行违约事件进一步表明，防范化解中小银行风险不容忽视。需全面加强金融监管，有效防范和及时处置风险，从而稳步推动金融高质量发展和金融强国建设。

随着监管机构逐步放宽公司及个人不良贷款转让的门槛，银行不良资产的处置手段可以更加多元化。拓宽不良资产转让渠道，如自主清收、转让和不良资产证券化，对加快银行业不良资产处置效率具有重要的实践意义。在中小银行面临较大风险时，兼并重组成为一种有效的应对策略。通过整合资源，兼并重组可以提高银行的整体规模和实力，有效分散和降低风险水平。监管部门可以制定支持政策来推动银行业兼并重组发展，中小银行则需主动寻找合适的兼并重组伙伴，以构建更强大、更具竞争力的机体。同时，对于不具备拯救价值的出险金融机构，应允许其进入市场化破产程序，尽可能减少损失，以维护金融体系的整体健康和稳定。

中小银行规模较小且大多尚未上市，其融资渠道相对狭窄，通过股权和债权融资方式来补充资本相对受限，一旦面临经营压力，资本的自主补充能力较为有限。政府可以通过引导社会资本进入金融领域，提供相应政策支持，鼓励更多资金流入中小银行，为其发展提供更为广阔的资金空间。中小银行则需要更好地统筹内源性资本补充和借助外部市场的资本补充，以及利用国内和国外两个市场的资本补充机制。例如，通过发行债券、引入战略投资者等方式，深化混合所有制改革，引入更多长期资金，提高资本实力。此外，简化银行发行金融债的审批程序，提升金融债发行的便利性，让中小银行积极参与债券市场，通过多元的融资渠道，降低资金成本，增强抗风险能力。

在当前经济形势下，依赖传统行业、单一信贷业务的对公业务模式难以为继，中小银行需要加快业务转型脚步。要明确自身业务定位，聚焦服务地方经济、服务中小企业、服务本地市民的战略重点，走特色化、精细化和差异化的转型之路。立足于区域资源和禀赋优势，集中资源，围绕一两个主要的产业链进行持续性的投入和积累，力求在对产业的理解、服务的效率、产品的适配度和风险控制的有效性上超过大中型银行，成为银行业的“专精特新”或“单项冠军”。发挥其贴近客户的优势，推广线下和非标准化为主的个性化服务模式，通过线下与客户的高频沟通，增强客户黏性，减少信息不对称，更好满足当地实体经济特别是中小微企业对金融服务的需要。

此外，中小银行的数字化科技应用要迎头赶上，通过加大对金融科技的投入，提升技术水平，构建数字智能监管体系。推进数字化、智能化监管，为建设更为安全、高效的中小银行服务体系提供技术支撑。

政府、监管机构和中小银行需共同努力，多管齐下建立健全系统性风险防范生态体系，进一步防范化解中小银行风险，推动我国金融高质量发展。

本文仅代表作者观点。