给预付费“上锁” ，数字人民币智能应用守护消费者权益

“3.15”临近，苏州市民王女士收到本地新闻推送，该市推出数字人民币预付卡资金监管平台，用户可以放心在入驻该平台的900多家商户购买预付卡类产品，支付给商家的预付费将被有效监管起来。

“能清晰看到每一笔钱的状态，通过平台购买的预付费产品，未消费时钱依然属于我们，消费一笔钱划给商户一笔，花钱更放心了”，王女士表示。

预付费“上锁”的背后，是数字人民币智能合约技术的运用。记者查询数字人民币App的“元管家”功能发现，截至3月14日，已有逾1300家商户发行“元管家”预付费消费卡，涵盖教育培训、运动健身、美容美发、购物超市、餐饮美食等民生消费领域。

预付费“监管户”模式存在监管盲点

消费是拉动经济增长的“三架马车”之一，“提振消费”被写入今年的政府工作报告，位列2025年政府工作十大任务之首。让居民能消费、敢消费、愿消费，是监管部门的重要使命。当前，预付式消费年度交易额在社会消费品零售总额中占有较高比重，然而近年来，教培、租赁、健身、美容等传统预付费行业的一些商户因经营不善停业或卷款“跑路”，导致消费者预付资金“打水漂”事件时有发生。

为切实维护消费者的合法权益，优化消费环境，多个地方政府、行业主管部门纷纷出台监管办法、细则，加强对预付费资金的监管，同时也在市场监管向数字化、智能化转型方面寻求创新突破，以推动提升监管治理效能、推进服务型执法。

一位管理部门人士向记者表示，传统的预付费“监管户”模式存在监管盲点，商户挪用消费者资金的情况仍未禁止。另外，商户破产后预付资金赔付还需要走司法程序认定，一方面诉讼周期长，另一方面商户可能存在其他债务关系，导致用户无法收到全额退款。

智能合约防范资金挪用

数字人民币智能合约生态服务平台提供了解决上述痛点的办法。专家介绍，数字人民币可支持加载不影响货币功能的智能合约，通过将合同条款写入智能合约，实现合同的数字化和自动化执行。在预付费消费领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

2022年9月，中国人民银行数字货币研究所联合数字人民币业务运营机构推出的数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”。消费者购买“元管家”产品服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，商户不能随意划转消费者预付的资金；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包。例如，家长购买了10次教培课程，上一次课，智能合约划传一次费用至商户。

“如出现商家经营不善闭店、跑路等损害消费者权益的情况，消费者可自行发起退款申请，智能合约将保障未消费预付资金安全退还。”一位金融机构人士介绍。

2024年7月，青岛一健身房商户经营异常，旗下所有门店停止营业。其中，部分消费者因为购买了数字人民币智能合约“元管家”产品，还未使用的预付资金被足额原路退还。自2022年产品上线以来，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛、苏州等逾百个城市加速落地。

苏州市数字人民币预付卡资金监管平台“苏智合”的建设运营方—江苏金服数字集团董事长仇晓兰表示，苏州市数字人民币预付卡资金监管平台是基于央行智能合约生态服务平台搭建的应用，致力于保障消费者资金安全。在315之际，该平台将面向苏州大市进行全域推广，进一步推动实现消费者预付无忧。

入驻该平台的教培商户—“小熊吉他”的负责人范先生表示，预付卡资金的安全与透明，能极大地增强消费者对商户的信任感，“家长可随时查看预付款项的使用详情，每一笔支出都清晰可见，给孩子报班会更加放心。”