邮储银行的AI原生实践

2026年8月28日，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）发布2026年中期业绩报告。数据显示，截至报告期末，其资产总额达19.82万亿元，较上年末增长6.07%；实现营业收入1,924.82亿元，同比增长7.26%；净利润516.71亿元，同比增长4.57%。在整体经营稳中有进的同时，一系列与人工智能和数字化转型相关的指标引发市场关注：

“邮智”金融大模型已落地超370个应用场景，日均交互词元（Token）超百亿；手机银行月活跃客户（MAU）突破9,800万户；通过数字人民币APP开立的个人钱包超过3,700万个；AI辅助信贷尽职调查效率提升超50%。

这些数据放在一起，勾勒出的不只是一家银行的技术投入清单，而是一种正在成形的战略轮廓——在国家推动“人工智能+”行动和新质生产力发展的背景下，邮储银行试图回答：当AI变成底层生产力，银行业的服务逻辑应该怎样重构？

从“+AI”到“AI原生”：一场底层逻辑的切换

2026年政府工作报告提出，“深化拓展‘人工智能+’”，首次将人工智能的发展重心从前期的试点探索，明确转向了全行业的商业化规模化落地。银行业正迎来一场深刻的底层逻辑变革——AI应用不再局限于单点客服、营销试点，全面向智能体全链路业务模式演进。

2026年以来，国内主要商业银行普遍加大了AI投入。智能客服、投研辅助、风险识别——这些场景已是行业标配，各家银行在这条赛道上你追我赶，在既有系统上叠加智能模块的“+AI”模式已经较为成熟。

邮储银行在此基础上，提出了更具结构性变革意义的战略方向——构建“AI原生数智生态银行”。

这个方向的分量在于：不仅是用AI去优化流程，更是以AI为底座重新设计业务流程，将大模型当作“操作系统”，而非“插件”。这呼应了国家关于“发展新质生产力”的核心要义——以技术革命性突破，驱动生产要素创新性配置。

为支撑这一转型，邮储银行在过去半年中建立了较为完整的技术基础设施体系：

——算力底座建设。落地了业内首个“超节点算力集群”，实现千卡级训练与推理资源的池化管理，为大规模模型部署提供稳定高效的计算能力。目前，日均大模型调用超千万次。

——模型自主研发。邮储银行发布“邮智”金融行业大模型。该模型在通用大模型基础上，融合金融领域专业知识和高质量数据集，形成覆盖客服、风控、合规等多个垂直场景的百亿参数级模型矩阵。

——高质量数据集体系建设。邮储银行构建了“1+3+6+N”高质量数据集管理体系，累计沉淀超2,800万条高质量数据集，涵盖文本、图像等多种类型。同时建立“数据一模型一应用”闭环迭代机制，驱动模型能力随实际使用持续迭代优化。

这些表面看是技术投入，本质上则是搭建一套“AI时代的操作系统”，可以视作行业从“工具赋能”转向“系统重塑”的先行实践。

从单点突破到生态重构：AI正在改变什么？

技术底座搭好之后，变化开始渗透到业务流程的每一个环节。

邮储银行正推动AI应用从前台服务向中后台管理延伸，形成覆盖前中后端的全链条智能化布局。

对外服务方面，邮储银行让AI用于提升客户触达效率与个性化服务水平。

在零售端，该行推出“零售营销智能体”，基于客户画像动态生成营销策略，上半年累计触达高潜客户5,400万人次。在对公业务中，上线“智能产业链展业助手”，辅助完成企业开户超6,000户、授信审批超2,000户，涉及授信金额近3,100亿元，有效提升了对公业务的响应速度和服务精度。

数字人民币应用亦取得实质性进展。截至2026年6月末，通过数字人民币APP开立的个人钱包达3,700万个，继续保持市场领先。该行已在全国多个试点地区推出数字人民币硬钱包产品，包括丙午马年生肖主题硬钱包、境外来华人员专属硬钱包以及大连养老主题硬钱包，覆盖旅游、交通、医疗、养老等高频使用场景。

对内管理方面，AI正逐步替代或辅助人工完成重复性高、规则性强的任务，不断释放人力价值。

在信贷流程中，AI被应用于尽职调查、信审支持和贷后监控环节。前台客户经理可通过AI助手生成初步尽调报告，中台实现自动化审查建议输出，贷后则通过模型进行异常行为监测和自动预警。

在运营环节，将AI深度嵌入识别、审核、风控等运营管理关键节点，运营中心单据智能识别替代手工录入比例达90%，小邮助手智能问答占总问答量比例超98%。

在行政办公场景，该行开发了覆盖会议安排、差旅预订、公文处理、员工培训等功能的智能办公助手，累计提供对话服务约60万次，初步形成人机协同的工作模式。

整体来看，邮储银行的AI实践已超越单一场景试点，进入跨部门、跨层级、跨机构的系统化推进阶段。

不如说，这正是“AI原生”与“+AI”的本质区别：前者改变的是生产方式本身。

正如国家“十四五”数字经济发展规划所强调的，要“加快推动数字产业化”“全面加快金融等服务业数字化转型”，邮储银行通过AI对中后台的深度改造，正在将这一顶层设计转化为可落地的实践。

在“下沉”与“智能”之间，找到不可替代的战略支点

与其他国有大行相比，邮储银行的核心优势在于其广泛的物理网络和庞大的客户基础：拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.8亿户。

这种优势，同时决定了邮储银行必须同时承担两件事——普惠金融的职责和数字化转型的使命。

邮储银行的实践证明，这两件事可以互为支撑。

2026年上半年，该行继续强化“普惠+科技”的双轮驱动策略。在服务实体经济方面，涉农贷款余额达2.66万亿元，普惠型小微企业贷款余额为1.91万亿元，两项指标均居国有大行前列。依托“U益惠”普惠金融产品体系和“易企营”平台，为超过20万家中小企业提供数智化转型支持。

在支持科技创新型企业方面，邮储银行应用“看未来”风控理念，加强对战略性新兴产业的信贷投放。科技贷款余额较上年末增长超16%，高于整体贷款增速。

与此同时，该行持续推进自身数字化升级。手机银行作为线上主阵地，用户体验得分连续三年位列行业第一。即将上线的“手机银行12.0”版本将进一步强化语音交互等功能，提升用户体验。

可以看出，邮储银行正通过数字化手段反哺其传统优势领域，并在放大物理网络的价值。

邮储银行在业绩发布会上这样总结自己的逻辑：邮储禀赋与国家战略的高度契合，是发展的首要信心。

这句话点明了其转型的深层逻辑：在“人工智能+”行动和数字中国建设全面推进之际，邮储银行将国家战略嵌入自身发展逻辑，将AI作为链接国家战略与自身禀赋的“数字引擎”。通过“AI原生”重构银行基因，从而实现从“物理覆盖”到“智能穿透”的跃迁，也将在服务国家大局中展现出强大的执行力与独特竞争力。

这或许正是银行业金融科技变革的应有之义：不是为技术而技术，而是让技术服务于国家大局、服务于实体经济、服务于千万客户。