金融支农 施好“科技肥” 引入“懂行人”

一财观察：直播带货并不新鲜，但如果主播是银行员工、卖的不是金融产品却是农产品，你见过吗？为什么银行要亲自下场直播？带货农产品，什么时候成了银行的业务？带货又能为银行贡献多少利润呢？带着这些疑问，调研组来到了这家银行的总部——湖北武汉。

 

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：“长江的鱼，洪湖的藕，才子佳人吃了不想走”。

众邦银行互联网金融部产品经理刘原野：5斤的洪湖莲藕现在只需要15.9块，1斤只要3块多。

 

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：我也不是专业的主播，所以说我们第一次拍摄直播的时候非常得紧张。

记者：目前每场直播观看人数有多少？

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：每一场观看人数大概都在八千至一万之间。

记者：像你们直播，订单量的情况怎么样？

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：每一场直播大概在500单到600单。

 

郑昀，网名“小花花”，是众邦银行互联网金融部的产品经理，参与直播已有一年半的时间。这家直播间里摆放的上百种农产品，都是湖北当地的特色。

记者：我看您刚才拿的粗的管子，那主要是干什么呢？

华贵莲藕基地挖藕工方家茂：就是一个高压水枪，把泥巴冲开。

记者：冲开以后您在水下就能摸到藕了是吗？

华贵莲藕基地挖藕工方家茂：对呀。

记者：没有高压水枪的话，以前是怎么挖藕？

华贵莲藕基地挖藕工方家茂：用铁锹挖。

记者：现在挖藕一个月能挣多少钱？

华贵莲藕基地挖藕工方家茂：一个月万把块钱。

 

“长江的鱼，洪湖的藕，才子佳人吃了不想走”。在湖北人眼里，一碗粉糯鲜甜的洪湖莲藕汤，是游子心中挥之不去的乡愁。洪湖，是湖北省第一大湖，也是国家级湿地自然保护区。洪湖地势低洼，千百年来水生动植物的腐化沉积与地质演变，孕育出富含有机质的腐殖层，形成特有的青泥巴土壤，肥力足、质地软，为粉藕的茁壮生长攒下了丰厚“家底”。洪湖莲藕有着两千多年的种植历史。方家茂挖出的新鲜莲藕，48小时就会通过众邦银行的直播间，飞向千家万户的餐桌。

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：通过我们最近一年的直播，我们带货的量差不多在3.5万单，总体的销售额也接近了300万，其实是实实在在帮着这些农户能够承销不少他的农产品出去。

 

农产品属于非标品，品控难度高。如何才能既保证品质，又能帮农户进行销售。众邦银行找到了湖北省供销合作总社进行选品和把关。

湖北供销合作电子商务有限公司市场营销中心总经理强璇：我们整个“供销荆选”在县域有22个子公司，我们的子公司会潜入到田间，帮农户把这些产品收进来。我们充分利用了我们子公司的一些生产能力，把非标的产品，最后做成“供销荆选”有标的产品，呈现给我们所有的用户。

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：基本没有退货，因为供销社这边的选品，包括质量的把控都还是蛮严格的。

 

华贵集团是“供销荆选”的一家供货方，自有莲藕基地18000亩，旗下还有34家合作社供藕，年销售额18亿元，其中20%的产品通过“供销荆选”平台销售。华贵以“公司+合作社+农户+订单”的模式来运转，公司提供种苗、技术服务，签订保底收购合同，保障农户和合作社的种藕收益。不愿意种藕的农户，可以把土地流转给华贵收取租金，到公司上班，再挣一份工资。

记者：到这儿上班以前，您是种地吗？

华贵食品员工周凤娇：在家里帮别人做饭。

记者：一个月的工资大概有多少？

华贵食品员工周凤娇：一个月2000。

记者：现在呢？

华贵食品员工周凤娇：现在4000多，5000。

 

华贵现有员工680多人，其中410人是当地农民，农民占比超过60%。

华贵食品生产厂长兼基地负责人赵翠华：在家里比如说养鱼的话，十来亩田，或者二十来亩田，一年也就一两万块钱的收入。但是到公司上班的话，工资一个月就是4000-5000块钱。如果能力强一点，在基地上做管理，他一个月万把块钱，这个对比是有很大的区别，他都是乐意的。

 

从2022年7月起，众邦银行携手“供销荆选”开展助农直播活动，直播产品100多款，把洪湖的莲藕、房县黄酒、罗田板栗、武当山银耳、大别山黑山羊肉等农副特产带进了直播间。

众邦银行董事长程峰：我们也在积极探索，“左手放款、右手带货”这个新的模式，帮助涉农客户一端解决产品销售的问题，另一端解决资金短缺的问题。

 

程峰口中的“左手放款”是指他们的“农链贷”，“农链贷”的服务对象是广大乡村地区的小微企业与农户，他们，曾经是银行无力顾及的一个群体。

众邦银行董事长程峰：目前银行融资的手续过于复杂，有可能一个季节他就这么两三个月的时间，手续办下来，他的旺季就过了；第二，农业的基础设施它是不能抵押的，同时，农村的土地、房产评估的价值比较低，最终银行难以提供合适的融资产品。

 

如何突破这两个痛点？众邦银行用上了科技的力量，让“数据”说话，用“数据”做决策。

众邦银行董事长程峰：从2021年开始，我们就推出了专属的产品“农链贷”，通过与农业产业化链条上的核心企业以及B2B的平台、地方政府的合作，基于真实的交易背景、交互信息流、资金流、物流等数据，为链上的小微企业、个体工商户，以及这些农业种养大户等，提供智慧化的授信。将信贷资金聚集到链条最末端的小微企业，打通了小微企业最后一公里的难题。

 

截至2023年9月末，众邦银行累计发放涉农贷款近164亿元，涉农贷款余额37.55亿元，服务涉农客户22485户。在服务这些涉农客户的过程中，他们发现，销售难是客户普遍存在的问题，“右手带货”应运而生。

众邦银行互联网金融部产品经理郑昀：客户通过助农直播，对于我们银行这个平台，多了一些黏性，活跃度更高。农户销售了他的产品，我们客户也收到了他的实惠，众邦银行也助了农。

众邦银行董事长程峰：众邦银行开业六年多来，我们累积的客户超过了5千万，每周五的会员日有超过10万户的客户同时登录我们的手机银行，众邦银行是一家自带流量的互联网银行。我们希望能够将银行的流量优势，嫁接给本地的涉农企业。未来我们将推动，把目前众邦银行在小微金融领域的拳头产品，泛场景的供应链金融产品“众商贷”也用到涉农的领域中去，让涉农客户也能感受到无抵押、纯信用、全线上智能金融的服务。

 

一财观察：

作为一家互联网银行，众邦采取差异化的竞争路线，发挥金融科技的力量，把公益做出了可持续性，同时也把信贷资金延伸到农业产业链的最末端，滋润了乡村金融的“毛细血管”，盘活了涉农小微企业的生命力。

同样是发挥金融支农的力量，华泰联合证券同中国乡村发展基金会，扶持一家农业合作社，仅靠“种红薯、卖红薯”，就把年收入从30万增加到了600万，他们是如何做到的？调研组来到了安徽省宿松县。

 

这位穿梭在田间，却衬衫笔挺的中年人，正是安徽省宿松县农业合作社的带头人罗光学。如今事业上顺风顺水的他，回忆起10年前，合作社刚成立的时候，还是困难重重......

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：我们最早成立的时候是以生猪养殖跟种植结合在一起的。

记者：一年的收入大概能有多少？

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：那时候一年的收入就30、40万块钱，2013年的时候，做得不怎么成功。生猪现在做得不多了，那几年疫情，现在就没做了。

 

养猪受周期影响，没有成功。作为带头人，罗光学苦思冥想、四处奔波，为农户寻求新的出路。

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：当时我们合作社刚好是困难的时候，正好在报纸上看了省城那边有一个合作社种红薯特别好。我们以前是生猪养殖，有很多粪便，刚好把粪便拿过来种红薯，把红薯加工成淀粉，做成红薯粉丝，红薯渣、红薯藤再返回去让猪吃，形成一个循环。

 

罗光学合作社种的红薯，并不是普通的红薯，他们种的是脱毒红薯。脱毒红薯,是利用生物技术有效去除红薯体内的病毒，主动帮助红薯抵抗病毒的侵袭，让它们生长得更健康、更强壮。

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：都是经过农科院新培育的脱毒红薯，种苗就是无菌的，所有的营养成分都比以前翻了好几倍。

 

虽然引入了新品种，但想发展壮大谈何容易？资金、技术、人才、市场，合作社还面临着各种各样的难题需要解决。这样的难题，在宿松县并非个例。当宿松县的脱毒红薯种植面积越来越大的时候，如何保证新鲜的红薯有销路，如何让新鲜的红薯通过加工变成不容易变质的红薯干或红薯丝，一产如何升级到二产，二产如何与三产结合，都成为宿松县政府领导思考的问题。

宿松县人民政府副县长（上交所定点帮扶挂职干部）贺锐骁：虽然宿松的农产品品种很丰富，农业的资源也很丰富，但是农业的产品主要还是集中在一产的初级的农产品领域，二产的加工环节和农业的三产融合发展，在提升产品附加值、延伸产业链这个层面还有很多的工作要做。

 

2020年，华泰联合证券在中国乡村发展基金会的支持下，前往宿松县开展县域调研，重点考察了当地特色农业产业。

宿松县人民政府副县长（上交所定点帮扶挂职干部）贺锐骁：当时是我的前一任的挂职干部，陪着华泰联合和发展基金会连续好几天，跑遍了全县的很多个地方。

中国乡村发展基金会产业发展项目部项目主管赵海阳：我们调研了宿松的猕猴桃产业、山茶油产业和红薯产业。

宿松县人民政府副县长（上交所定点帮扶挂职干部）贺锐骁：当时他们考虑的问题还是非常全面的。第一，这个产业它在当地要有一定的发展基础；第二，这个产业它需要有一个带头人；第三，他们也看到了这个产业在发展过程当中面临的资金、技术，包括经营理念等等方面的一些痛点，所以决定扶持这个项目。

 

华泰联合证券定向出资，中国乡村发展基金会出方案，针对合作社的痛点对症下药，进行团队建设、生产能力、品牌打造、市场链接四位一体的帮扶。

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：当时来踩点的时候，哪知道能够选中我们，以为是来玩玩的。

 

原本以为政府带着金融机构是走过场，罗光学根本没当回事。但是，当华泰联合证券把沉甸甸的资金真正带到合作社的时候，罗光学才发现这笔钱解决了合作社在红薯加工领域的诸多难题。设备升级、技术指导、打开销路，在基金会的帮助下，罗光学的合作社生意越做越红火。

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：这栋就是我们的红薯粉丝生产加工车间。这边是脱毒红薯淀粉生产线，全自动生产线。目前我们合作社从开始的红薯粉丝，红薯淀粉，发展到现在，压榨菜籽油、芝麻油、花生油、茶油，而且都办理了食品生产许可证。

因为现在市场上都是要吃到健康的食品，回头客比较多，他第一次买了吃了，第二次又回来买。我们在832平台、网上平台、拼多多，上面都有我们的销售网点。去年我们合作社收入是将近600万。

中国乡村发展基金会产业发展项目部项目主管赵海阳：最大的成效就是沉淀了一批十多人的固定团队，只要合作社有人，未来不论说业务、管理，都可以持续地运作；打造了2000亩的标准的红薯的生产基地，作为他们最基础业务的后盾。

 

顺安生态农业专业合作社发源于白马村，为了壮大宿松县的脱毒红薯产业，发挥规模化优势，释放产业集聚效应，基金会动员合作社有意识地和周边村集体加强链接，共谋发展。

中国乡村发展基金会产业发展项目部项目主管赵海阳：目前有三个村子，他们的村集体资产都融入到合作社一起发展；我们介入的这三年它年年都实现了分红。

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：村集体分红分好多种，有的土地，就像其他一个村里面是自己平整，我们就给他固定分红，大概120亩，每年给他分红5万，租金还是我们合作社支付；种的时候、收的时候、卖的时候，他全程参加管理，整个收益的20%分红。

 

在联农带农、利益分配上，合作社采取多种分红方式，带动当地653家农户共同致富。

宿松县顺安生态农业专业合作社理事长罗光学：农民一部分是务工，插红薯，收红薯，还有在加工厂里面加工；还有通过资产收益，给他年终分红；还有就是土地入股；还有一种方式就是我们给他提供红薯种苗，订单回收。

顺安生态农业专业合作社员工周彩霞：以前种的稻子，一年收入几千块钱。现在合作社来了，一个月有2000多块钱的收入，自从进来这个合作社，我们就很荣幸，很开心。

 

作为合作社订单收购的受益农户，罗光庆带记者走进了他种的红薯田。

记者：您是种了有几亩红薯？

顺安生态农业专业合作社受益农户罗光庆：红薯接近15亩。

同期（记者）：每亩能有多少收入？

顺安生态农业专业合作社受益农户罗光庆：2000多块钱。技术都是合作社提供的，种子、农药、化肥也是合作社提供的。

如今，宿松县脱毒红薯产业已经成为了当地一张新名片。未来，华泰联合证券携手中国乡村发展基金会将以育苗基地为目标，完成红薯产业的全链条建设。

宿松县人民政府副县长（上交所定点帮扶挂职干部）贺锐骁：除了资金的帮扶之外，更多的是他带来的是先进的理念，为宿松也探索出了发展当地特色产业的一条可行的市场化的路径。就是通过我们专业的合作社的现代化的管理，和我们当地的村集体之间的合作，最终带动农户加入到这个产业的发展当中。通过“合作社+基地+农户”这么一个模式，而这个模式的建立，它对宿松的产业的发展，可以复制，可以推广，可以在其他的产业当中能够发挥更好的撬动的作用。

 

一财观察：

在华泰联合证券和中国乡村发展基金会“手把手”的系统指导下，脱毒红薯的亩产从1000斤跃升到6000斤。走在宿松县，我们发现除了红薯，还有香菇、葡萄等特色农业，也发展得很好，“一乡一业，一村一品”，施好“科技肥”，引入“懂行人”，这也为当地的“产业兴旺”提供了重要支撑。

 

编导：王建爱

主编：宣继涛

制片人：赵新艳

策划：吴煜