数字金融解开序幕，数字人民币智能合约落地

近日，数字人民币智能合约保障农民工工资支付场景在成都率先落地，标志着我国数字金融在民生保障领域迈出关键一步。与此同时，数字人民币智能合约在预付式消费、消费券发放及供应链金融等领域也展现出广阔应用前景。

 

这几天，在四川省成都市，农民工王同林收到了一笔特殊的收入：用数字人民币发放的工资。

【感觉很好，而且不用去银行里面，手机上就可以开通数字人民币钱包，用起来也很方便，而且工资到账也是秒到。工资到了自己的钱包里面，感觉特别开心。】

 

这份踏实，源于一项看不见却至关重要的技术支撑——数字人民币智能合约。

那么，数字人民币智能合约到底是什么？简单理解，它就像一份“智能数字合同”，用计算机程序把约定好的条件写进系统，一旦满足条件，就会自动完成数字人民币支付、履行合约义务，从根本上杜绝人为干预。

具体来说，在农民工工资支付场景中，银行依托数字人民币智能合约生态服务平台，为总包企业开立单位钱包并加载智能合约，可以实现全程监管资金流向，确保资金专款专用、不被截留挪用。交通银行四川省分行副行长陈科介绍：

【保障农民工工资支付是中央一号文件的重要内容。基于数字人民币运营管理中心建设的智能合约生态服务平台，交通银行率先运用数字人民币智能代发合约，成功发薪100余万元，实现工资精准直达，从源头防范挪用风险，让农民工安心过年。】

 

数字人民币智能合约的潜力，远不止于工资发放。在预付式消费领域，它正成为破解“商家跑路、消费者血本无归”顽疾的利器。长期以来，健身卡、教培课程、美容会员等预付消费模式饱受诟病：消费者提前支付大额费用，却面临商家倒闭、服务缩水、退款无门的困境。而数字人民币智能合约彻底颠覆了这一模式。

数字人民币运营管理中心工作人员陆云瀚解释：在预付资金管理场景中，数字人民币智能合约的核心优势是“自动执行、强制履约”，从根源上防范资金挪用风险。

【预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包，在实际消费前预付资金仍归消费者所有。用户消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包，用一次付一次，消费者退卡或商户经营异常时，智能合约将保障用户未消费的钱及时退回消费者。】

 

简单来说，就是“消费一次、划转一次”，彻底改变了传统预付模式“钱先交、后消费”的被动局面。比如，家长给孩子报了10次教培课程，每上完一次课，智能合约就会自动检查消费条件，确认无误后，再将对应一次课程的费用划转给商户；若课程未上完、商家出现问题，剩余未消费的资金会通过智能合约自动退回家长账户。这一模式的创新也为预付费行业提供了一条治理新路径。

 

除了上面提到的场景之外，在发放消费券、供应链金融领域，数字人民币智能合约的应用场景也很广泛。

在促消费领域，地方政府发放“以旧换新”补贴时，智能合约可根据地方政府提供的数据，自动判断用户是否符合“以旧换新”条件等，若符合则向用户的数字人民币钱包中发放促消费资金。招联首席经济学家董希淼表示：

【这样可以实现支付的定制化，能够更好提高消费补贴的发放精准度，同时也能提升补贴资金的使用效率，充分满足复杂场景和灵活定制的消费补贴政策需求。】

 

不仅如此，智能合约也可以优化供应链金融服务，根据供应链上下游企业长期贸易往来形成的订单数据，确保企业信贷资金仅用于生产经营，有效避免资金滥用或挪用风险。

数字人民币运营管理中心披露的数据显示，截至2026年1月末，数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用，累计签约合约数48.64万个，累计交易金额3.16亿元。

在数字化浪潮席卷社会各领域的今天，数字人民币智能合约的落地，不仅为民生保障提供了技术解法，更昭示着未来金融治理的方向：透明、高效、可信、自动。当技术真正服务于人，金融的温度，才得以在冰冷的代码中被重新点燃。