小微贷款不良高？监管“指挥棒”差别化监管银行内部容忍度

“银行基层机构和人员为什么惜贷、不愿意贷呢？因为不划算，绩效低或者没绩效。为什么惧贷、不敢贷呢？因为不良高、怕问责。建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”9月10日，在央行举行的第二场“金融支持保市场主体”新闻发布会上，银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军这样说。

近年来，缓解小微企业融资难、融资贵，监管部门出台了很多政策。政策背后，也需要银行有为小微企业提供金融服务的能力。

会上，毛红军在回答第一财经记者提问时表示，“敢贷、愿贷”是机制问题，“能贷、会贷”更多是能力问题，要对小微企业做到“能贷、会贷”核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。涉及人才、技术、产品、信息等多个方面。既要具有银行自身努力的因素，也有监管推动引领的作用。

她表示，在人才方面，形成服务小微的专业机构和队伍；在技术方面，运用大数据帮助解决“缺信息、缺信用”瓶颈；在产品方面，持续创新产品服务模式，精准对接小微企业融资需求；在信息方面，推动建设涉企信息、信用信息的共享平台。

不过，由于小微企业自身的一些风险特点，商业银行、基层网点和业务人员对于小微企业一直存在惜贷和惧贷心态。基于此，监管部门也出台了一系列差异化监管激励政策和引导措施，逐一解决银行惧贷、惜贷的问题。比如，在资金端，通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。

毛红军表示，目前全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。

其次，在内部考核方面，要求商业银行将普惠金融的指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。“有的股份制银行这项权重已提高到20%。”毛红军称。

此外，针对不良高的问题，实行风险管理差异化。此前，银保监会发布通知，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

“在这个基础上，我们也考虑银行根据不同分支机构的实际情况，差别化地制定内部的容忍度，针对今年疫情影响，特别提出商业银行对受疫情影响严重地区的分支机构可适当提高不良贷款的容忍度。”毛红军称。

另外，针对“怕问责”，实行尽职免责的差异化。银保监会对小微企业授信尽职免责工作制定了监管指导性的文件，要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，为基层员工解除后顾之忧。