9月29日,人民银行发布公告,指导商业银行再次下调存量商业性个人住房贷款利率,并进一步完善个人住房贷款利率定价机制。
值得注意的是,个人住房贷款利率也将迎来新的定价方式。一是自11月1日起,存量和新发放个人住房贷款均可由借贷双方自主协商重定价周期,选择按年、半年或季度重定价。二是当存量房贷利率与新发放房贷利率出现一定差距后,借贷双方可适时通过变更合同等方式,自主协商调整贷款利率加点幅度,不需要等到再次批量调整。
一位权威市场专家对第一财经表示,从长周期看,重定价周期长短对利率调整的影响是中性的。重定价周期短的特点在于,可更为及时灵敏反映利率的下行、上行。
以2023年“830政策”为起点,一系列重磅楼市宽松政策落地。业内专家表示,有了前一次的调整经验,各银行对整个调整流程已更加熟练,老百姓心中也更加有底,本次调整将有序稳妥落地。
根据第一财经记者梳理,人民银行降低存量个人住房贷款利率通知发布后,目前国有大行、多家股份制银行已发布具体操作事宜,在10月底前统一实施批量调整,确保利率调整过程稳妥有序,给借款人吃下“定心丸”。
本次调整后,存量房贷利率将与新发放房贷利率基本拉平。调整后,存量房贷利率原则上将降至不低于贷款市场报价利率(LPR)减30个基点,即“LPR-30BP”,且不再区分首套、二套房。第一财经记者了解到,北京等特大城市的存量房贷利率本次也将迎来大幅调整,尤其是此前首套房贷利率为“LPR+55BP”的购房者,这次也将统一调整为“LPR-30BP”。
业内专家表示,下调存量房贷利率政策涉及多个部门,各部门达成共识推动本次调整顺利实施实属不易,此举将能够比较明显减轻购房者的还款压力,提升消费能力。
另外,这次存量房贷利率调整对银行净息差的影响总体保持中性。5月17日放开住房贷款利率下限后,房贷利率出现了明显下降,新发放和存量个人住房贷款利率之间的差距再次拉大。不少存量房贷选择提前还贷,这不仅会让银行损失利息收入,还会产生经营贷、消费贷替换房贷等现象。
业内专家认为,此次存量房贷利率再次下调后,将新老贷款利差拉平,可以有效减轻提前还款压力,一定程度上抵补银行的利息损失。
记者获悉,多数一线城市楼盘访客量、认购量边际上涨,居民提前还房贷的情况有所减少。某国有大行深圳市分行反映,9月25日以来,个人按揭提前还贷日均申请量较9月上中旬日均水平下降六成。
此外,9月,央行降准0.5个百分点,相当于为银行提供了1万亿元的长期低成本资金,中期借贷便利(MLF)和公开市场操作利率下降也可以降低银行的资金成本。
专家预计,随着本次降息降准政策效果逐步显现,存款利率也将跟随调整,还能进一步减轻银行利息负担。综合考虑以上政策组合,银行净息差所受影响总体是中性的。
完善商业性个人住房贷款利率定价新机制明日落地。
重定价周期只能调整一次,借款人要综合考虑自身情况审慎决策,用好这一次选择的权利。
上市银行三季报陆续出炉 净息差下行压力犹存
中国人民银行公告〔2024〕第11号主要进行了如下优化:允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度;取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。
中国房地产市场重量级金融“组合拳”终于落地。