NFCS系统破解P2P征信难题

NFCS系统破解P2P征信难题 上海资信获上海金融创新奖

近年来，中国互联网金融蓬勃发展，为解决小微企业、中低收入人群的融资问题提供了新的途径。相对传统信贷业务而言，互联网金融风险水平和业务成本更高，在高速发展的过程中尤其需要征信系统的支撑。日前，上海资信有限公司设计开发、实现P2P借贷行业信息共享的网络金融征信系统(NFCS)获得上海金融创新奖。

“网络征信国家队”

    上海资信是上海目前唯一融个人征信系统与企业征信系统为一体的公司，主要业务为提供个人与企业征信、评级服务，2009年被央行征信中心正式控股。

2013年8月，上海资信发起设立全国首个网络金融征信系统，而该系统也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。可类比的是，目前上海的小贷公司，也是通过上海资信间接接入央行征信系统，获得查询权限。

多家网贷公司负责人认为，由上海资信牵头做网络金融征信系统，可以在征信业务和技术标准上与央行征信保持一致，为以后网贷行业纳入央行征信做前期准备。

据了解，NFCS并不仅仅服务于网贷企业，其最终目标是打通线上与线下，新型金融与传统金融的信息壁垒，打造NFCS的三项使命：一是实现网贷企业之间的信息共享，让网贷违约无处遁形；二是作为央行个人征信系统的补充，记录个人线上线下融资的完整债务历史；三是探索网贷业务与传统信贷业务的不同之处，为网贷企业定制与传统征信服务不同的服务产品，从而保障出借人资金安全。   

上海资信总裁刘小英介绍，NFCS系统主要收集5个维度的信息，近107个数据项。其中包括被征信主体基本信息、借款申请信息、借款合同信息、借款偿还信息以及特殊交易信息。这些信息覆盖了借款人通过P2P平台从申请——合同订立——合同执行全部生命周期的行为记录。

“除了以上维度的核心数据以外，NFCS计划在2015年整合公民身份认证信息、学历信息、消费信息等其他信息来源，提供一站式的多方信息整合服务。”刘总说，该系统将有效实现防范身份欺诈、防范过渡负债以及防范恶意违约等P2P行业发展面临的最紧迫问题。

不久前，刚刚开闸的八家个人征信机构同样也被赋予“为P2P平台提供征信服务”的期望。对此，上海资信认为，传统征信服务与芝麻征信、腾讯征信等基于大数据的征信服务将是一种互补关系，大数据对于传统征信尚未覆盖的领域将极大程度提升征信服务的可得性，而传统征信创造的失信威慑环境，将一定程度上弥补大数据征信精准性不足的问题。

征信服务P2P的样板

目前上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共有签约机构近400家，日均查询量达到约5000次，已经收集P2P行业超过50万人的借贷记录。 “大部分合作P2P平台在风控、授信环节，利用NFCS征信数据已经是必要的风控措施。”上海资信总裁刘小英表示。

国内信用环境的不完善，让互联网金融的发展困难重重，征信机构一方面能优化P2P平台的信审流程，降低成本；另一方面也帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，提高平台公信力。

上海资信总裁刘小英称：“我们把NFCS看作帮助P2P行业降低整体风险水平的生态基础设施，系统的建设完善需要行业的各家机构在理念上高度一致。我们很看重对会员机构的一视同仁，因此我们严格执行互惠原则，也就是只有你贡献了自己掌握的数据，才能分享其他会员的数据资源。”

据上述相关人士介绍，NFCS系统中5个维度的核心信息会整理成借款人网络借贷的信用档案，从而推动行业共享。“主体基本信息”提供交叉验证的信息支持，防范身份欺诈，提供贷后管理的多方信息比对；“申请信息”提供主体是否存在多头申请的欺诈可能；“借款合同与偿还信息”提供动态的负债及违约信息，帮助企业了解主体真实的负债水平及偿还能力变动情况，辅助决策；“特殊交易信息”整合业内的不良借款人，放大失信者的违约成本，形成威慑。

一名业内人士表示，银行有征信系统，一旦借款人在P2P平台和银行均有借款时，会优先选择还银行。如果P2P机构也有征信平台，可以让借款人明白，在P2P平台上赖账的话，以后借钱也会有困难，从而使借款违约成本提高。

上海资信方面表示，接下来会从四个方面深化与P2P网贷平台的合作。一是快速推进网贷征信市场，争取2015年实现网贷行业的全覆盖。二是积极准备NFCS系统与人行征信系统的互联互通，优先推动NFCS优质会员机构接入人行征信系统，扩大信息的应用面。三是研究网贷风险管理更多维度的信息需求，研究可行的数据采集路径，整合多方信息，提供一站式服务。四是在数据基础上，研究网贷信用风险的量化工具，帮助网贷机构提高效率与决策的准确度。