网商银行：打造中国式开放银行

“所有金融机构都要抓紧数字化转型。”银保监会主席郭树清在2020金融街论坛年会上表示。

随着金融科技的发展，银行机构通过技术创新、金融产品创新，提升金融服务效率已经越来越常见，开放银行成为商业银行自我进化的必然结果。

向行业开放所有能力和技术、践行数字普惠金融，网商银行自2015年成立至今，5年来已累计服务了2900万小微经营者。当然，对于网商银行而言，这一成绩依然远远不够。小微企业和农户的融资缺口依然不小，为了更好地服务小微客户，下一个五年，网商银行的核心战略是打造中国式开放银行。

服务那些从未得到过金融服务的小微经营户

所谓开放银行，是指银行把自身的金融服务通过接口开放给其他市场参与者，通过开放自身金融服务API（Application Programming Interface）给第三方使用的银行。

2018年起，开放银行概念在国内火了起来。通过开放式服务为用户带来更好的体验成为银行业转型布局的焦点。同年6月，在网商银行成立3周年之际，“凡星计划”应运而生，宣布向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式：目标在3年内与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

以此为开端，网商银行业务规模增长不断提速。依靠服务线上“网商”和线下“码商”两大群体，成立至今，网商银行用户量呈指数级增长。

从网商银行发布的成绩单来看，截至2020年6月末，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。

开放力度仍在不断加码。网商银行还将目光瞄准了供应链和农村两大蓝海。网商银行行长金晓龙透露，为了更好地服务小微，接下来，网商银行的核心战略是打造中国式开放银行，并已设定代号为“1234”的四大新目标。其中，“1”是指五年内，用供应链金融方式服务1000万小微；“2”是指和2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通；“3”是与金融机构合作，向小微经营者发放3000亿贷款免息券；“4”则是未来5年，将为4000万女性提供资金支持，助力女性就业。

农村市场同样是一片蓝海。数据显示，70%的农户金融需求未被满足，满足度比供应链更低。但是，随着农业数字化，网商银行与“600+”个县域政府达成了战略合作。当农户需要贷款时，虽然没有抵押品，但是农户的农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据也可以为其贷款加分助力。

科技驱动下的开放银行

科技已成最大生产力。区块链、卫星遥感、人工智能、云计算等技术也成为我国互联网银行的重点探索领域。

尤努斯创办的格莱珉银行，因较早进行小微信贷实践而荣膺诺贝尔奖。在中国，破解小微企业信贷这一世界性难题，互联网银行的实践给出了另一种解法：利用科技手段服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控和人工智能，实现大规模、低成本、高效率的服务，开创了中国独有的创新模式。

以区块链技术为例，为了使20万卡车司机和小微物流企业获得供应链贷款，路歌网络货运平台借助网商银行的技术，将数据上传到区块链，使得记录不可篡改。订单、轨迹流、资金流，三方信息核对一致后，网商银行就可以基于真实货运情况发放贷款。

路歌集团董事长冯雷说，区块链技术对风控产生了极大的帮助。以前数据需要甄别，甄别成本很高，现在和区块链结合，保障数据可信，贷款可获得率提升约70%。

中国互联网金融协会发布的《开放银行研究报告（2019）》指出，随着开放银行所提供的服务更加场景化、便捷化，商业银行能够触达更多过去覆盖不到的长尾客群，使得商业银行服务客群不仅局限于“二八定律”，而是逐步向长尾客群倾斜，这将成为商业银行发展普惠金融的重要方式之一。

当然，开放银行不止于此，还有着更广阔的蓝海等待创新者去发掘。在此背景下，网商银行的开放平台模式正在深化与升级。

正如金晓龙的诠释：通过科技驱动，进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放，并且坚持微利、坚持普惠，将是网商银行未来五年的发展方向。希望网商银行的实践，能够为全球开放银行的发展提供新的思路。