首页 > 新闻 > 评论

分享到微信

打开微信,点击底部的“发现”,
使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。

只有资金池才需要银行托管

第一财经 2021-02-08 12:58:46 听新闻

作者:冯玉光    责编:任绍敏

资金监管、托管、存管,基本概念千万别混淆,日常生活中,一定要擦亮自己的眼睛,认准“资金托管”。

2021年,将会是长租公寓行业进入强监管的一年。深圳、北京、上海已经发布相关的监管文件来规范行业,纷纷向资金池亮剑。

什么是资金池

资金池也称现金总库,就是把钱全部放在一个账户里,听起来有点像“把鸡蛋放在一个篮子里”,通常用在基金投资、房地产,或是保险领域。

但是,资金池变成很多人口中的“坏蛋”,很大要“归功”于P2P网贷

P2P作为一个中间商赚差价的生意,网贷平台不是资金所有者,平台只是居间撮合借款人和贷款人完成交易。

在“借-贷”的过程中,P2P平台就把大量客户的资金放到了自己的“大池子”里。每天面对数千万,上亿元资金的诱惑,即便是坐怀不乱的柳下惠也会把持不住。

下图清楚说明了资金是如何汇聚到SaaS平台账户的。

SaaS平台私自设立资金池,属于违法甚至犯罪行为,所以要有银行托管业务。

什么是银行托管

为了解决信任和安全问题,银行平台和银行按照托管协议约定的规则,操作指定账户的资金流动。典型的是基金公司、信托公司的客户资金。按照法律规定,到有资质、有能力的六大国有银行和16家股份制商业银行托管,这些银行有专门的资金托管部。

这块业务对银行来说,责任重大、收益甚微,银行也只愿意接量大且规范的公募基金托管业务,一般的私募基金都不太受欢迎,更不要说SaaS平台了。所以,很多SaaS平台基本上都是找一些中小银行合作托管。但是,中小银行是否愿意出资源,为每一个垂直行业定制系统?否则托管很难做到位。

如果仅仅签署一个协议,把资金汇聚做存款,风险可想而知。过往的P2P经常宣扬自己是和银行合作的,也签署了相关协议,但是结果大家都知道了。

过去,一些P2P网贷平台为了彰显合规性,会显示某某银行资金监管,很多人因此上当,以为平台由该银行托管。实际上,这仅仅是一个前端页面!与银行是否托管系统无任何关联!

资金托管,不同于资金监管和资金存管,三者是完全不同的概念和应用场景。

资金监管,主要应用于新房和二手房买卖;

资金存管,主要应用于证券交易结算,就是说证券公司提供炒股票服务,但我们账户里面的钱是托管在银行的。

资金监管、托管、存管,基本概念千万别混淆,日常生活中,一定要擦亮自己的眼睛,认准“资金托管”

平台资金在银行托管,就是资金池模式

资金经过一系列的复杂操作,只要最后汇聚到SaaS平台的银行账户,就等于建立了资金池,这些资金的安全系数既取决于银行是否有IT能力履行托管职责,也取决于SaaS平台的“底线”

经营公司和做人一样,没有底线是不值得信任的。

如下图所示,在APP钱包页面显示“某银行监管中”,如果你对P2P有所了解或者曾经使用过P2P,那么对于这个是非常熟悉的。这样做不仅仅混淆了“存管”和“监管”的区别,更重要的是:那只是一个前端显示而已

您只需记住:只有资金池才需要银行托管,因为存在道德风险,考验人性。

(作者系爱当家数据技术有限公司创始人)

举报

文章作者

一财最热
点击关闭